家财险为家庭保驾护航

周小勇 原创 | 2011-01-24 13:11 | 收藏 | 投票 编辑推荐

  家庭财产保险俗称家财险,涵盖了房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品,或者由于火灾、爆炸、自然灾害或者他人恶意破坏等原因造成的财产损失或施救费用,发生盗抢、管道破裂致使水流外溢或邻居家漏水受殃及造成房屋的损失等,都在保障范围内,几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。所以家财险在一定程度是很完善的。当然一些无法估价的比如珠宝首饰、古玩字画、现金票据等因为价值太高或者无法计算价格、不是实际物品的是不能承保的,所以在购买家财险时一定要注意免责条款。

  让生活更加安稳

  随着人们生活水平和收入水平的不断提高,人们的保险意识不断增强,但人们的财产投保意识却很淡薄。统计显示,我国家财险覆盖率不到10%,而发达国家家财险投保已达到70%以上。为什么会有这种情况呢?因为人们对于自己身心的忧患意识往往比对附属财产的安全意识来得薄弱,这表现在投保意识上就是人们往往容易接受人身、人寿险,而对于财产险的关注度远不如前者。在财产险中,家财险又远不如车险等财险容易被人们接受。上海“11·15”大火之后,保险理赔已经紧张展开,家财险投保率不足等问题也随之浮现。据媒体报道,遭遇火灾的胶州路公寓共有170户家庭,但目前仅接到6件家财险报案,这意味着投保率不足4%,绝大多数受损家庭无法得到商业保险的赔偿。

  近年,火灾雷电、台风侵袭、频繁装修及入室盗窃等引发意外事故的数量在我国逐年上升,这些事件均能使受害家庭在经济上蒙受损失,生活质量受到影响。如何让这些不可预知的意外给我们的家庭带来的破坏程度降到最低呢?不妨考虑“家财险”,让它为您的家庭财产保驾护航,让您的生活更加平稳安全。

  目前各家公司推出的家庭财产险主要有三种类型:消费型、投资保障型和长效还本型。

  消费型家财险:以年交费的方式购买,一般缴费较低,按保障范围从几十元到几百元不等,期限基本都为一年,期满后所交纳的费不退还,可再续保。如果没有特殊原因,中途不得退保。这样的产品各家财险公司基本上都有,保障内容也不一样。这个也是目前客户购买最多的家财险,低保费高保障。都邦财险的“快乐嘟嘟”家财险卡,一年只需要200元,即可保障自有房基本家财保障、并附加用电安全、水渍、盗抢等附加责任,同时包含“出行无忧”交通工具意外以及家庭人身意外伤害。

  投资保障型家庭财产:集投资、保障为一体的新型多功能品种,不仅能提供家庭财产保障,还能给投保人一笔不小的收益。以人保金牛第三代为例,该保险分3年期和5年期两种,每份起保时投资收益高出同期国债0.03%,在保险期间内,如果央行调整人民币整存整取3年期、5年期银行存款年利率,金牛第三代的年收益率则在银行存款利率调整日按存款利率调整的相同百分点作同向调整。保险公司分段计算每段时间的收益金,各段时间的收益金之和为支付给投保人的总收益金。

  长效还本型家财险:投保人向公司交纳一定数量的储金,是以其利息支付费的方式购买的,只要储金不支取,公司就负有责任,保单可以跨年度继续有效。该类期限一般为5年,期限超过4年以后退保时,无论是否得到过赔偿,均可退还储金的全额。不过这类家财险较少。

  并非越全越好

  现在的家庭财产保险产品中包括房屋、装修、室内财产,还有高空坠物险、家养宠物险、家庭电器用电险……种类非常多,其实投保家财险并不是保障范围越全就越好,要选择合适的家财险,客户就需要一一了解它们的保障范围、再和自己家的实际情况进行对照来选择,也要不少的精力和时间。如果家中请了保姆的话,考虑到保姆在工作中受伤的可能性,含有保姆人身责任险的组合也许比较适合;如果家里养了宠物犬,不妨购买包含家养宠物责任险的组合。一般家庭则可以选择购买消费型的家财险,低保费、保障范围广。如果是房屋面积比较大,如别墅,或者贵重物品较多,可以和保险公司协商独立核保缴纳保险费,量体裁衣购买合适的家财险。当然还有的公司家财险分买房自住型、房屋出租型、租房居住型,分门别类,各有所保。像苏黎世财险的一款家财包括受火灾后建筑师或室内设计师费用,个人随身物品全球总保额高达50万元的额外列明贵重物品保险,都是很有特色的。客户可以根据自己的需求来量身定做,购买最适合的家财险。

  而从购买的方式来看,现在主要有保险业务员销售和网络销售。网上销售方便快捷,如果喜欢上网的朋友不妨在网上选择一款最适合自己家庭的家财险。但是网络销售的一般都是套餐销售,所以不一定能真正符合你的需求。当然和保险代理人面对面沟通,针对家庭情况选择很好的家财险组合,真正做到量体裁衣切实做到足额投保按需投保也是很有必要的。

  购买家财险之后,一旦有保险事故发生,应立即打电话报案,将受损情况告知保险公司,积极配合保险公司人员上门查勘损失情况。投保人也应拍下现场照片备案,同时准备好保单、财产损失清单、发票、物业部门的证明等文件。

  家庭风险无处不在,一份合适的家财险,既能保证家庭财产的安全,也能免除万一发生意外的后顾之忧。

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个人简介
北京大童保代理有限公司销售总监;保险经纪人、国家ChFP理财规划师、TFPC理财俱乐部副会长。擅长家庭财务规划、儿童教育金保险、销售管理/培训
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