民间借贷与中小企业发展

　　资金是企业得以存在和发展的血脉，金融业的发达程度与经济发展是共生互长的关系。相应地，经济很发达的国家和地区，金融业就一定发达；金融业很发达的国家和地区，经济发展水平就一定较高。

　　香港新唐人电视台就“温州29家企业老板因欠贷逃跑、1人跳楼”事件电话采访我，我谈了下述8点看法：

　　1、在宏观上，因为我国较长时期的计划经济体制，金融业作为服务行业没有得到应有的重视，与市场经济相配套的信用体系很不完善，市场化程度不够，导致国有金融企业长期处于卖方市场，供不应求。法律政策对金融业的垄断和管制，金融行业的准入门槛很高，我国的金融业现状与经济发展的需求之间存在差距和矛盾。这种体制造成了国有银行的钱绝大部分借给了低效率的甚至根本不缺钱的国有企业，而最需要钱的中小民营企业根本就借不到银行的钱或者很难借到钱；

　　2、现有的金融企业业务服务内容的固定化，国有控股商业银行在信贷管理中推行的授信制度、资信评估制度，主要是针对国有企业、大中型民营企业和外资企业而制定的。银行信贷资金主要是流向大中城市的上述树大根深的企业。改革开放以来，民营经济无论在数量上还是规模上，都以前所未有的速度迅猛发展壮大，成为推动经济增长、增加就业、提高社会福祉的生力军。而亟需资金支持的新生的中小民营企业根本就借不到银行的钱或者很难借到钱。今年实施紧缩的货币政策，信贷规模减少后，首先缩减的是中小企业的贷款规模，资金成为制约大部分民营企业发展的“瓶颈”，大量的中小企业遭受资金寒流，导致资金链断裂而破产倒闭。

　　3、微观上企业老板低估了经营企业的风险，高估了自己的能力和水平甚至盲目扩张，不在自己的能力范围内做事，很多企业老板在投资决策过程中，不去关注资金使用的机会成本。比方说，你买一套50万元的设备，如果借别人的钱，一年要付利息6万元，那6万元／年就是你买设备的机会成本。如果你每年花3万元就能租到一套50万元的设备，那你就可以选择租设备。还要考虑你如果不买这套设备把钱投入另外的行业是否有更高的回报，正因为有很多老板借别人钱不会认真考虑可能带来的利息成本，最后导致资金链断裂。作为出借方如果借钱给别人一定不要对方支付利息，有可能造成资金的浪费，还有可能“好心干坏事”，帮助企业投了市场不需要的项目。

　　也有不少人问：“民间借贷按18％的年利率获得利息是否属于高利贷，是否受法律保护?”《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时，根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”按照这一司法解释，参照现行的银行贷款利率，民间融资的年利率只要在26.24％以内都是受法律保护的( 2011年7月7日起银行一年期贷款的基准利率为6.56％)。很多人对这一司法解释存在重大误解，以为民间借贷的年利率高于26.24%就是违法，以为高于这一利率的债权就不受法律保护。这是完全错误的理解。这一司法解释的本意是：只要借贷双方协商一致，多高的利率也不违法，但如果出现借贷纠纷，法律只保护本金和26.24%的利率及合理违约金，只是不保护超出26.24%以上的那部分利息。

　　4、企业作为一个社会组织，其发展周期本身决定有兴荣衰败，有优胜劣汰，部分企业经营失败，表明市场已经不需要那么多低效率的企业了，淘汰是很正常的，资本的属性是赤裸裸追求利润的极大化的，所以市场真正需要的企业往往不会被淘汰，因为市场需要他们，他们就会有足够的利润空间，只要有足够的利润空间，就有资本进入，比如容易产生超额利润的矿业和房地产业是发生民间借贷最多的行业，我们不能是企业生病让民间借贷来吃药，代为受过。

　　 5、如果没有民间借贷，也许更多的企业根本不会产生或者会消失得更早，因为中国没有蓬勃发展而成熟的风险投资，民间借贷一定意义上是西方风险投资的替代品，简便、快捷的民间融资成了广大中小型民营企业发展初期融资最重要的渠道。而中国居民缺乏安全有效的投资渠道，积累了大量的闲置资金。这些资金存放在银行只有很低的利率，甚至是负利率（因为存款利率低于通货膨胀率）。有需求就要有供给。于是，“民间借贷”就作为“草根金融”在这样一种环境下形成并野蛮生长起来了。凡是民间融资发达的地区，就是民营经济发达的地区，比方说浙江的义乌和温州、江苏的无锡和昆山、广东的深圳和东莞、福建的厦门和石狮等地。

　　6、现在的民间借贷虽然利息高，但这是因为供求关系和借款人本身的具体情况决定的，如果政府打击民间借贷，利息就会更高，因为出借方不仅有契约风险还有法律政策风险、道义风险，出借方需要承担那么多风险，会降低人们对该项工作的爱好，会减少参与者的热情，出借方的压力和精神损失只有靠提高利息得以补偿；另外民间融资的利率水平还由资金供需状况、当事人的实力和信誉度来决定。利率的高低和贷款人的实力及信誉度成反比。也就是说，实力越雄厚并且信誉度越高的人，取得贷款的利率越低(就目前的市场行情而言，年利率低至8％。反之，利率就越高，高达36％甚至更高。民间融资主要在熟人圈子内进行，主要是靠信誉来支撑的。为了降低交易成本，一般没有履行完备的法律手续和担保手续，通常只要签一份借款合同甚至只要写一张借条并在上面著明借款期限、利率和违约责任就可以了。民间借贷最重要的是考虑资金的安全性，其次才是利率的高低。对于信誉特别好的人，甚至就凭一句话也可以成交！如果借款人信誉不好或者实力不够，即使再高的利息他也很难借到钱，因为弄不好本金都收不回来，比如借给那些打牌赌博的人。所以，对于出借人而言，一定要擦亮你的慧眼，注意控制风险。而对于那些准备融资和已经融资的人，请一定要注意你的信誉，这样会有利于你未来获得更多利息更低的资金。而人民银行的贷款利率，它完全不代表真正的市场利率，中小企业贷款过程中时间、精力的损失和贷款过程中的腐败现象导致了贷款成本大幅提升。

　　7、理性发展的民间借贷是利人利己的，因为没有任何一个老板借钱的初衷是为了害自己，只是对所遇到的困难估计不足。一方面，有钱的人按照市场价格得到利息，死钱变成了活钱；对于一般的个体而言，大部分都不可能是投资的行家，他们辛苦积聚起来的储蓄如果没有行家的指导，很容易发生失误。而自己去钻研投资这门学问，又太费时费力。考虑到我国当前的经济发展水平及民营企业特别缺乏资金的实际情况，把钱借给急需资金的民营企业吃固定的利息，无疑是一个很好的投资渠道，这样可以一举两得：既赚了利息又支持了民营企业的发展。民间借贷使很多的创业者得到了创业资金，使很多很好的创意和投资项目得以问世，使很多很有前途的中小企业不会因缺少资金而胎死腹中。此等美事，何乐不为哉!对于创业者而言，不要羞于向亲友提出融资的请求，只要有好的项目，自己下定了决心，就可以开口筹款。对出资方而言，要支持亲友的创意，不但出钱，也应多提建议。就政府而言，更应为居民的直接融资创造条件。对借钱的一方而言，一定要信守承诺按时归还。在农村，很多农户都有富余的劳动力。在城市，当前下岗的职工很多。他们的优势是有时间、有精力，但大多数缺乏资金。在居民之间发展直接融资，有钱出钱，有力出力，将社会上一切生财之道都开发出来，这是一条增加就业机会，帮助他们致富的有效途径，是一件利国利民的大好事。

　　8、在市场经济条件下，并不是每个人都能自己做老板的，目前中国的有些企业主不够成熟，世界上没有永远赚钱的业务，没有一帆风顺的经营，企业的发展过程中当然会出现形形色色的困难，跳楼和逃避不是解决问题的根本方法，企业破产了还可以东山再起的！

　　中国的民间借贷不但现在是一个金矿，我预言在未来10年之内仍然是一个金矿。因为中国金融业的发展在未来10年一定赶不上民营企业发展的需要。

　　欢迎新读者加入我快乐理财QQ群：160 496 062，我们一起探讨如何快乐赚钱，享受人生！