美国次贷款危机引发的金融危机导致全球经济跌入周期性经济衰退的深渊，虽然今年9月24日下午，在纽约华尔道夫饭店，中国国务院总理温家宝，面对美国经济金融界知名人士，用斩钉截铁的声音说：“在经济困难面前，信心比黄金和货币更重要。”;我国政府出台4万亿的经济刺激计划之后，又宣布大幅降低银行利率以及存款准备金率，但也无法在短期内扭转经济的下行态势，波及全球的金融危机对中国经济的负面作用也正在逐步显现，世界经济已经进入冬天。危机,降薪，裁员、失业、破产，已成为见诸报端和各大新闻媒体上最常见的词汇，让国人切身体会到了经济寒流的丝丝寒意。同时，国人在经历了记忆犹新的5.12汶川大地震、百年不遇的南方雪灾、三鹿奶粉事件等天灾人祸以后，国人自身的风险保障意识得到了空前的强化，我国的保险行业也进入快速发展的通道，意外、疾病风险保费收入持续迅速增长，但是作为四大健康险种类之一的失能险却被大部分投保人所遗忘和忽视，使广大市民和家庭的个人风险保障计划存在一定的风险漏洞。
一、关于失能保险
据世界卫生组织一项调查显示，各类重大疾病的存活率(五年跟踪)男性60%，女性76%，存活10年以上的占患者人数的20%左右。存活率虽然提高了，除了需要为治病支付高额的治疗和住院费用，工作能力也可能受影响，导致往后收入下降, 大大影响家庭的生活水平。
2006年9月1日，《健康险管理办法》把健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能保险和护理保险。失能保险是被保险人在保险期间内，因意外受伤或过了等待期後因罹患疾病无法工作时，保险公司依保险契约内容定期给付保险金。一般而言，当被保险人因为意外受伤或罹患疾病无法工作以致失去谋生能力，就是「失能」。而失能保险的提出，就是在因罹患癌症、意外残疾而丧失工作能力以后，被保险人每月获得固定的月度保险金，从而延续家庭的经济来源。
失能保险，全称为失能收入损失保险，是以因约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断而提供保障的保险。对于正处于工作年龄段的人士来说，这是一款非常重要的险种。它可帮助你渡过因失能、疾病和意外而导致的经济难关，补偿你因不能工作而带来的收入损失。该险种在投保人不能工作时可定期支付一定的保险金，最高可赔付到65岁失能保险注重提供持续收入的保障，为个人和家庭提供收入的第三支柱，因此，在目前全球经济不景气的情况下，显得尤为重要。
二、失能保险与意外伤害保险的异同
相同点：从给付条件来看，失能险与意外伤害险很相似。有业内人士表示，失能险常见的保险责任包括意外残疾、癌症、身故等，和一般的意外伤害保险有共同之处。
不同点：从缴费年限来看，意外伤害险多是短期险，而失能险既可以是长期保险，也可以是短期保险，意外伤害险多是趸交产品，而失能保险以期缴产品居多。
从保险责任上来看，失能险可包含癌症等非意外伤害的责任，而意外伤害险只提供意外伤害的保障。
从保障范围来看：意外伤害险主要针对意外事故发生时，对被保险人提供一次性的补偿，而失能险则着重于提供收入损失补偿，弥补由于意外、重大疾病等引起的失能对个人或家庭收入造成的影响。
三、投保人投保失能保险的两种方式
一是以参加团体保险的方式进行投保。比如中国人民健康保险股份有限公司推出的一款健康保险产品——“金福利”团体失能收入损失保险，该产品保障企事业单位中因疾病、意外伤害而致残的人员的收入损失，使他们能维持失去工作能力后的生活。“金福利”团体失能收入损失保险为客户部分或完全丧失劳动能力导致的收入损失提供了充足保障。被保险人在保险期间因工伤或非工伤原因，完全或部分丧失劳动能力，即给付失能收入损失保险金。保险金的领取方式有两种，既可以采取月领的方式，领取至被保险人身故、恢复健康或给付期满为止;也可以采取一次性领取的方式。“金福利”团体失能收入保险为主险产品，通过团体营销渠道在全国范围内销售，保险期间为1年，一次性缴费，企事业单位身体健康的在职职工均可成为被保险人。投保失能保险，可以避免因公造成的收入损失，对于投保人来说，无疑又增添了一道“防火墙”。但是，国内市场上目前出现的是团体失能保险，而且主要针对基建行业。对于希望通过失能保险提供收入保障的个人和家庭来说，还需静待保险公司推出新的产品。
二是已投保险公司的某款主险产品以后对失能险进行附加。比如中宏人寿保险股份有限公司提供的中宏附加“安心”失能补偿计划，就是一款通过附加在主险产品上实现保障的失能型保障产品。我们知道一般附加险具有保费低、保障高的特点，并且其所具有的保障功能往往是主险所不能提供的。很多寿险公司为了满足投保人的全面保障需求，往往可以在承保主险的基础上，向投保人收取相对小额的保费为其承保各种附加险。而这种附加险往往形式多样，包括附加意外伤害保险、附加意外伤害医疗险和附加住院医疗险等，居民可以通过投保附加险给自身保险计划‘全面升级’。
由于我国尚处于发展中国家的行列，决定了我国保险市场还是一个新型的保险市场，保险深度和保险密度还很还不高，各家寿险公司提供的保险服务产品和服务能力不足的影响，导致了各家寿险公司推向寿险市场的失能险尚不够成熟，寿险市场上失能险还处于过渡期，无法在真正意义上形成一个独立的险种，只能以团体保险或者附加险的形式出现，在投保、核保以及理赔界定等指标不明确的情况下，没有形成系统的保险流程和标准，容易出现逆选择的风险。但失能险的出现体现了保险产品日趋完善的趋势。”
