为空巢老人搭起“保险”支架

石彦芳 转载自 上海金融报 | 2011-02-12 10:07 | 收藏 | 投票

为空巢老人搭起“保险”支架 
 
发布时间:2011-02-11 07:56:55   作者: 来源:上海金融报 
        新春佳节里,子女、亲朋像燕子归巢一样从四面八方聚到老人身边。不过,从大年初七开始,他们又将纷纷从老人身边“飞”走。春节过后,“空巢”现象再次被聚焦。据初步统计,如今城乡老人家庭中,空巢家庭超过50%,部分大中城市已达70%。
  随着老龄化及空巢家庭比例提高,养老和健康保障为老年人带来很大压力。随着年龄增长,身体免疫力降低,老年人患病几率提高,且程度加重,医疗、护理费用为老年生活增加了沉重负担;而老年阶段的收入反而呈现减少态势。据了解,目前市场上很少有保险产品接纳60岁以上的投保人,即使有,保费也会高得难以负担而丧失投保的价值。

  不过,目前仍有少许针对老年人的保险产品。首先是条款相对简单的一年期产品。平安养老险上海分公司陈舜华表示,对于老年人来说,最大的风险在于意外伤害导致的医疗费用支出的增加。目前,平安推出的供个人购买的老年卡业务,可以给老年人提供包括一般意外伤害、意外伤害医疗及交通意外保障,老年人常见的骨折或关节脱位等意外伤害均在保障范围内,保障期限为1年,最高投保年龄高达80岁。投保人年龄在18-65周岁,每年缴纳120元;66-80周岁,每年缴纳180元。保障范围包括意外医疗费8000元,意外身故保障5万元以及交通意外身故保障(飞机30万元;火车/轮船10万元;公交5万元)。

  除了一年期产品外,老年护理保险也值得关注。目前,推出老年护理保险业务的保险公司并不多。据了解,2005年1月,国泰人寿推出了第一款护理保险产品康宁长期护理保险。该险种主要提供以下保障:身故或全残保险金、长期看护复健保险金、长期看护保险金、长期看护豁免保费以及满期保险金。随着医疗水平的发展及人均寿命的不断延长,老年人的护理成本逐渐攀升。为切实满足市场需求,国泰人寿于2006年底对康宁保险产品进行了调整,重新推出目前个险渠道在售的“康顺长期护理保险”,在“康宁”的基础上将长期看护保险金、满期金的保障额度分别提高25%和20%,突出了长期护理保险的保障重点。对空巢老人来说,类似的老年护理产品还是值得考虑的。

  “目前国民的保险意识较以往提高,但潜在的保险需求普遍还未获得满足。在意外、寿险、重疾、医疗等基本保障未获满足的情况下,会考虑选购长期护理类保险产品的客户相对还是较少。”国泰人寿相关负责人表示。此外,由于长期护理保险风险较高,业内推出该类险种的保险公司相对较少。泰康人寿相关负责人表示,目前泰康正在设计护理保险和丧葬保险,预计将于今年第三季度推出。投保年龄最高控制在65-75岁的范围之内。

  专家建议,只有在年轻时及早规划退休后生活,提早购买疾病险、医疗险、养老险及长期护理险,才能让自己的老年生活更有尊严。
 
 以下文字为本人添加:

点评——年轻人可能面临的风险主要是意外事故引起的医疗支出和重大疾病造成的大额支出,可以优先考虑这些方面的保险。养老可以考虑购买纯粹的定期养老险种,不必太过追求返还类和投资类的险种。一家之言,仅供参考。

 

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