计划生育女性宜及早投保生育保险

李保华 原创 | 2011-09-21 14:24 | 收藏 | 投票

      现代女性除了要象男性一样要面对竞争激烈的职场,承担各种人生风险以外,还要独自承担由于性别差异所带来的一些特殊风险,比如正常女性结婚以后会面临着生育下一代的职责,所以生育风险成为现代女性在人生中必须面对的一项最大风险。据有关资料数据显示:由于现在很多白领女性长时间地在室内高负荷工作,很少接触阳光,以及长期受电脑和手机辐射,女性自身身体健康和她们的小宝贝也会不可避免地受到相当大的影响;女性在妊娠期内的风险大大高于其它时期,20多岁的孕妇大约15%的人会遭遇流产、早产,30岁的孕妇大约有25%的流产可能,而45岁的高龄孕妇遭遇上述可能高达50%,宫外孕、重度妊娠高血压综合症和婴儿的先天性疾病得病率大大上升。基于以上的原因,计划生育女性及早投保生育保险的必要性和紧迫性就显得尤为重要,如何科学的投保生育险就成为计划生育女性必须考虑的一个话题了。

  一、认识女性保险

  其实生育保险属于女性的一项专属保险产品,由于女性保险侧重于针对女性的特殊生理特点的保险需求而推出,这些主要体现在保障型保险中。女性保险细分为三种。第一种是重大疾病险。如女性疾病险,对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症,按基本保额的一定比例给付医疗保险金。第二种是生育保险。将母亲和孩子一起列为被保险人,为女性生育、母婴安全等提供保障,如泰康附加女性生育险。第三种是意外险。比如当女性因为意外等原因需要整形时,保险公司给付保险金。

  二、投保生育保险的理由

  一是女性在妊娠期内的风险大大高于其它时期,而一般的寿险和健康险往往把妊娠期发生的事故作为除外责任;二是随着环境污染加重等原因,患先天性心脏病等重疾的儿童比例越来越高,患重大疾病死亡的儿童也在增加。

  三、生育保险承保范围

  这类险种包括以下部分:

  1. 妊娠期存在母亲与胎儿的危险(包括妊娠期疾病和胎儿死亡等),妊娠后存在婴儿患先天性疾病的危险,故此类险种的出现就是为了保障这种可能发生的潜在危险。

  2. 母婴保险的保险责任包括母亲(主被保险人)的死亡给付和婴儿的先天疾病给付。

  3. 女性安心保险的保险责任包括被保险人的死亡给付、女性特有的生殖器官原位癌给付、重大疾病给付和 / 或采取了绝育措施后怀孕的给付。

  申请这类保险金的理赔时,应留意将发生的事故与保险责任做比对,即事故符合哪一类保险责任就备齐哪一类申请资料,如为被保险人身故,则申请资料和手续类似与死亡险;如为怀孕抑或婴儿患先天性疾病,则申请资料和手续类似与重大疾病保险。

  四、如何投保生育保险

  一是及早投保。对于目前尚未怀孕而正准备做妈妈的“准妈妈”们,可提前做出保障准备。眼下,很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险,保障女性生育期间的风险,有的以主险形式推出,有的则以附加险的形式推出。

  需要提醒的是,投保这类保险切记要至少提前半年,这主要是因为女性健康险有一定的观察期,也就是该类保险合同一般要在90~180天以后才能生效,甚至更长时间。比如某女士在怀孕三个月后,选择投保此类健康险,如果该保险观察期是180天,那要等孩子生下来才能进入合同的保险期,怀孕期间一旦发生意外和疾病,就不能获得理赔。

  二是保障要全,即投保险种要涵盖两代人的风险。购买孕期商业保险,保险应该涵盖母婴人身意外和意外伤害险。怀孕期的妇女由于行动能力有所下降,行动的风险也就高了起来。这个阶段,如果出现意外,母亲和胎儿都可能遭受到不可挽回的损失。购买一份包含意外保障的母婴险,是一种恰当的补救措施。尤其要关注意外伤害的医疗保障部分,这一部分直接关系到产妇遭遇意外后的救治工作。

  购买孕期保险一定要注意对新生儿先天性疾病的保障部分。由于目前高龄产妇增加,女性工作压力大增和环境等因素的影响,新生儿出现先天性疾病也比以往更为常见。一份完善的母婴险必须要考虑到新生儿先天性疾病导致的孕妇被迫中止妊娠、新生儿死亡等风险,同时,也要为新生儿先天性疾病救治提供一定的保障。

  三是选择适合的投保方式。目前市面上销售的生育保障保险大体上分为独立销售的短期产品、主险附带生育险保障、附加在女性保险上的附加险三种。这三种基本上都涵盖了以上的两项重要保险内容。无论是对人身意外还是母婴健康都提供了一定的保障。

  另外,津贴型住院医疗保险也可以考虑。津贴型保险是指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险,与社会医疗保险的报销没有任何冲突。这类保险可弥补社保不能报销的药费或住院期间的误工费的不足。对于身体状况不是很好的准妈妈而言,报销型住院医疗保险也未尝不是好的选择。此类保险主要可以补偿住院期间的各种医疗费用。需要注意的是,报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内,其报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关,即两者之和不能超过实际住院合理费用。

  (工行网站特约 作者:李保华)

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(中国工商银行甘肃分行 2009-06-26)

个人简介
就职于中国工商银行股份有限公司白银分行,本科学历,中国寿险管理师,保险代理人。
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