带病也能投保

李保华 原创 | 2012-11-09 12:57 | 收藏 | 投票

 
               原载《大众理财顾问》2012年第10期 

                    作者:李保华   
   在现实生活中,我们常常听见许多人问这样的问题:“得了病或者有了既往病史,还能买保险吗?”、“年纪偏大了还能买保险吗?”、“保险买错了怎么办?”错过了最佳的购买保险的最佳时间段或者买错了保险固然可惜,但并不是完全不可以补救的。
隐瞒病情法律都不撑腰
    按照2009年10月1日施行的《保险法》的规定,现在即使投保人在投保时未履行如实告知义务,合同成立满2年后,保险公司也不能再以该理由解除合同,应承担给付保险金的责任。如此一来,在目前保险公司尚无信用平台可以较便捷地获得被保险人相关信息的情况下,采用2年的不可抗辩期,不排除会引发个别投保人的道德风险问题。也就是说在目前的保险法框架之下,只要在保险公司承保规则允许范围之内,大部分险种都允许带病投保。
     保险公司设计每个险种时都会考虑潜在风险,通过设置观察期和免责期作为风控的手段。如重疾险观察期通常为180天,心脏、肾脏等特殊疾病的观察期甚至可达1年。无论被保险人患有何种慢性疾病,若想病后投保硬捱那么长的期限,无疑十分危险。况且,对于医疗险及重疾险的出险,保险公司还有事后调查程序,倘若抱着侥幸心理幻想赌一把,未免胜算过小。
     投保人对于既往病史还是要对保险公司如实告知,由核保部门根据实际情况做出决定。增加的费用可以接受,就应该投保;既往病史引起的并发症不在理赔范围之内,要仔细考虑;既往病史时间过去不长,可选择延期承保。
    带病投保获赔3种情况
    故意隐瞒病情出现带病投保的现象,出险后保险公司将会拒绝赔付。但是在以下3种情况下,被保险人带病投保保险公司也不能拒赔。
    病情在指定医院未被查出
    只要被保险人在保险公司指定的医院进行体检,并且未被查出异常,保险公司就不能以被保险人在投保时患有某种疾病为由拒绝赔付。除非保险公司能证明投保人事先就已经知道被保险人的病情,否则就必须赔付。
    出险疾病未列入投保单询问事项
引致被保险人死亡或意外的疾病已经超出投保人应该告知的范围,保险公司没有理由拒赔。但根据保险公司的不同规定,在理赔时可能会有所调整,比如有的保险公司对于高血压、脂肪肝等无法治愈的疾病,会要求加费后再理赔。
      明知被保险人带病仍促成合同
     有的业务员可能为了自身利益而与投保人一起欺骗保险公司,在这种情况下,一旦出险,保险公司不能拒绝赔付。保险公司有义务对其代理人进行诚信教育,出现这种情况,损失应由保险公司承担。
    承保与否依据多多
     投保人向保险公司提出投保申请后,保险公司主要从以下5个方面判断是否对被保险人承保。
    一是被保险人的健康状况,包括被保险人自己及直系亲属的既往病史,近几年出现的身体反常状况、接受医疗检查和治疗的情况等有关的项目,还有吸烟和饮酒史,年龄,体重等。二是投保人和被保险人的财务状况,投保金额要与收入、需求相匹配。三是被保险人的职业危险程度。四是投保人的投保目的。五是综合风险评估是保险公司核保时的准则,但具体落实到不同险种,考量的主要风险是有侧重的。
  

个人简介
就职于中国工商银行股份有限公司白银分行,本科学历,中国寿险管理师,保险代理人。
每日关注 更多
李保华 的日志归档
[查看更多]
赞助商广告