安全稳健把钱赚小心驶得万年船
--关于圈子内的风控问题
第8、32、42期学员鲁礼信
借贷就是江湖，民间借贷是个高风险行业，是富贵险中求。做借贷要有一定的社会背景、社会阅历、丰富的社会资源，有胆识及独到的眼光，最好参加过段老师的培训。借贷不仅仅是钱借出去就算了，更重要的是一定要能帮助企业发展，即要能利人利已，增加的效益要远大于付出的利息。只有企业做好了，对民间放贷人来说，就是最好的回报。企业做好了，回报就有了。回报不是一时，是长期的。这样既能保证拓展客户群体，又能保证不会出现大的风险。
借贷这条道路无论在任何时候、任何地方甚至任何人都不会一帆风顺，一劳永逸。段老师经常讲，市场上并不缺少机会，而是缺少发现机会的眼光，不要先考虑风险，而要先考虑稀缺。有风险我能控制风险吗？我不能控制风险，我通过学习可以控制风险吗？我通过学习不能控制风险，我可以请高手能控制风险吗？不管多大的风险，控制了风险就等于没有风险。
目前800多学员中，不是每个人都适合做借贷。圈子内90%以上学员做的都是二传手。少数学员考虑收益多,考虑风险的少，考虑收益胜过考虑风险，用踏在一块浮冰上跳舞来形容，我认为比较贴切，有些人只知轰轰烈烈，不愿扎扎实实去做。因为有些人太年轻，确实需要补补风控这方面的课，褪去盲目的狂热。当二传手，也是有很大的风险的，需要将段老师借贷的“五个必要条件”和“十不借”刻在脑海中，落实在行动上。事前做好尽职调查，关口前移，事前怕麻烦，事后必定麻烦，这是重点。“烂苹果”即坏的单子没有了，好的单子不会跑，走得慢点没有关系。所以段老师反复强调“不要追求做大，要做稳做精”，是非常有道理的。放贷人必须脚踏实地，呕心运作。必须要有扎实的基本功底和风控技术，不能仅凭运气和报着侥幸的心态去做。风险技术要做到既能象神州飞船一样安全放出去，又能安全地收回来。否则，一失足成千古恨，血本无归。要把债务人真实的借款用途、还款意愿、还款能力掌握清楚。借给做一线的人也要当作借款人一样严格考察。如果遇到“死帐”，到任何地方都没办法；如果是“呆帐”，以下三种情况可以考虑到法院起诉：第一是债务人或担保人可“冻结”工资和收入的；第二是债务人已十分困难但有财产的，通过法院保全；第三是私下协商，但要真正处理时没有法律依据的，通过法院裁决。其它情况最好不要通过法院途径解决了，效率太低。出借前期须具备这些条件，这是给借款人设定条件。给借款人设定条件是风控的必要手段和方法，能在很大程度保全资金和收益。尤其是放款人一定要注意，否则一旦有问题，一是进不了法律程序，二是即使进入法律程序，官司赢了，钱不一定拿得到，因为毕竟是债务关系。以恶防恶、以恶制恶绝不是根本的方法。
学员中鸡蛋不少，部分人的鸡蛋容易破。段老师的一位优秀学员很精辟地指出：“做借贷没有市场血淋淋的教训，无论怎样的提醒都好像是多余的，只有亲身经历了，只有血淋淋的事实才会觉醒，才知道市场的残酷性。学员圈里本身就是一个小的社会，不是每一个篮子都是安全可靠的。这需要学员自己前期的细致的观察，不盲从，不人云亦云，坚持自己的独立思考才会降低风险，安全着陆。”
随着学员圈子的扩大，近三年来每年都有一位学员出事。自2011年11月份学员圈子内有人出事以来，我认为非常有必要对圈子内的借贷情况进行认真的总结，提出有针对性的措施，避免以后再出类似的问题。针对当前的现状，一定要严格做到以下几点：
一、遵守圈内铁律
一是新学员在短期内不要自行双向借款，老学员之间借款也要经常多联系；二是如果确实认为可行，经班干部调查、老师同意后方可借出；三是在资信调查过程中如有风险，可先进入仲裁处理较妥。仲裁比进法院省事、省钱，是呆帐的前期处理办法；四是对于有不良信用记录的学员，可以在纯学员群中进行公布；五是借款前先征求段老师的意见。
二、控制合理比例
一是借出去的钱不能超过自己净资产的50%；二是融进来的钱不能超自己净资产的50%；三是合计借出去的钱至少分成十个篮子；四是从人品、赚钱能力、经济实力、投资方向、还款来源等方面来考察；五是组团考察客户，借款前至少三人考察。六是借给客户的钱不要超出他净资产的20%。
三、掌握借贷精髓
要深刻领会民间借贷的精髓，我将借贷的精髓浓缩为：一项原则、二条保险、三级谈话、四大步骤、五大基础、六个条件、七种手段、八大秘笈、九大技巧、十不借贷。如果你能掌握以上十个方面将能无往而不胜，真正做到低风险甚至零风险放贷。
