年底各家银行冲业绩,又该拼命催着你借款了,千万提防利息打折陷阱!

崔翰林 原创 | 2017-12-03 11:01 | 收藏 | 投票
关键字:银行 借钱 现金贷 借呗 

 

企创网:进入2017年的最后一个月后,我们明显发现一件事,各大企业和商家,都在想方设法打折促销,把2017年的业绩,再往上冲上一冲。银行,尤其是股份制银行,其实同样也不例外。临近年底,业绩压力大,也在想法设法赚钱。

就前几天,某股份银行连续给我打了三天电话,由于我知道这个时间点打电话唯一的原因就是推销现金贷,而我又没有资金需求,所以就懒得接。但是对方锲而不舍,只要不接听,就登记在案明天接着打。不胜其烦之下,我只好接了电话,明确表示了我没有资金需求,对方又和我纠缠了半天后,方才挂了电话。

一般而言,如果你对银行的业务有一定了解的话,往往知道在每年的年底,即11月到12月份,银行往往会在以下方面进行一定的防水:

一、信用卡申请:如果由于种种原因,平时申请信用卡经常被拒的朋友,可以考虑以下,在年底的最后一个月再尝试一下。一般各家银行由于每年的信用卡发卡量业绩压力,年底如果当年度的业绩完成不是特别好的话,往往会选择在这一时期开闸放水。不过,依旧是以股份制银行和地方性银行为主,国有四大行这种,和平时差别不会太多。

二、信用卡提额:如果你的信用卡已经使用了超过半年,但是一直都没能获得提额的话,那么小创建议,在每年最后这两个月中尝试申请一下,通过的概率一般会更大。这取决于两个方面:其一是目前多数电商平台年底都是促销高峰期,双十一、双十二都在这一时期,消费者消费需求强烈,银行自然也会助力一把;其二则是年底就是春节了,置办年货也好,出门旅游也罢,都是传统意义上中国消费者花钱的集中期,银行自然不会错过这个赚钱的好时候。

三、现金贷借款:相比上面的两条,银行的盈利往往还不那么明显,还需要下一步的消费者消费、分期才能够赚得到的话。那么这一条,就是银行年底冲业绩的大头了。众所周知,现金贷是目前之于放贷者一方,利润非常丰厚的业务。云龙混杂的小平台就不多说,单单说这个银行背景的大平台,就算是将年化利息严格控制在36%的国家规定最高有效利息之下,照样赚得盆满钵满。所以年底各家银行拼命自称利息打折催你借款,你可要睁大了眼睛,带好了脑子,好好算算究竟换算不划算。

接下来,小创就选择一家最近向我频频推销自家现金贷业务的银行,和另外一家众所周知的互联网金融平台阿里的芝麻借呗进行一下对比,看看银行所谓的年底利息五折,究竟划算不划算。

先来看支付宝的借呗,借助于支付宝的海量用户体量,以及阿里最近几年的不断放水,拥有借呗额度的消费者,数量上单与任何一家银行拥有现金贷额度的消费法体量,都是更占优势的。目前各大银行的现金贷,主要形式是无抵押、信用借,然后通过信用卡还款方式还款。

我们都以借10000元,分一年12个月偿还为例。先来看芝麻借呗,为了让借款人觉得借款利息足够低,所以芝麻借呗的利息往往都是以日利息展现的。其中根据借款人的芝麻信用高低,日利息会有万五、万四、万三、万二几种,即借一万块钱,每天的利息分别是五元、四元、三元、两元。

根据小创自己的观察,身边借呗利息为“万三”的人数比例最多,属于借呗利息的标准版。然后我们就进入借呗,进行如下操作:

然后我们发现,向蚂蚁借呗借一万,分12期还的话,总利息是569.45元。这是有朋友就问了,利息不是万三吗?一年是365天,那这样算下来就该是1095元才对,为什么真实的利息却只有569.45元呢?难不成是马老板做慈善,普度众生了?

答案当然不是,这样想法的朋友,是计算利息的方式错掉了。正确的计算方式,如下图所示:

借呗的还款方式是等额本息的还款方式,即每月还款的金额是相等的。但每月还款的金额中,却包含两个部分,本金+利息。然后我们发现,随着时间的推移,每月的利息是越来越少的。为什么?因为随着时间的推移,你欠马老板的钱越来越少了嘛。这个利息,是按照你每月欠马老板多少钱,再进行万三比例计算得出的,自然是随着时间推移,利息越换越少。而这也是,房贷中选择等额本金本息还款方式的计息方法。

看完了蚂蚁借呗的利息,我们再来看看另外一家最近一直在向小创推销现金贷产品的银行,自称“年底借款利息五折,借1万手续费(即利息)每天只要1.27元”,他们的计息方式:

如上图所示,我们看到,该银行的利率展现方法,和芝麻借呗的不大一样,展现的是月利率,这也是多数银行的现金贷产品的主流展示方法。然后我们发现,五折的利率优惠的的确确是存在,但是有所限制,仅限6期、12期这两种。更短或更长的借款周期,是并没有相关优惠的。

我们同样选择借10000元,分12期还款,看看这家银行的借款实际利息情况:

如上图所示,如果没有五折优惠利率的话,这一年的利息合计,就是456+468=924元。这一数字,就比马老板芝麻借呗标准利息“万三”年化总利息569.45元金额,明显高出了不少。但是,得益于现在有五折活动,所以这个年化总利息,变成了456元。

可是,貌似还是不对,因为该银行的营销文案上,写着五折以后,日息只要万1.27,这可比芝麻借呗的万3要低了一倍都还不止。可为什么年化总利息,却只比借呗低了100块左右呢?

有此想法的朋友,你又想错了银行的计息方式。大家看上图,虽然银行的还款方式,看上去也很像是等额本息,即每月还款的金额是一样的。但是我们仔细一看,这个手续费(即利息),和借呗的计算方式大不一样,不是每月递减,而是12期全部都一样,是38元。

一个月利息38元,那么一天的利息就是1.27元,如此一来,银行所谓的“借1万手续费(即利息)每天只要1.27元”好像也并没有骗我们是不是?但是只要我们联系上文中借呗的计息方式,马上就会想到,银行的这种计息方式,有非常大的BUG:为什么我每过一个月,欠银行的本金都在减少,但是银行计算我的利息时,永远都要按10000元的初始借款金额来计算呢?这不就是赤裸裸地耍流氓吗?

没错,这就是耍流氓,而且,银行耍流氓的地方,其实还不止在利息数字这一点上。如果你在借款时没有好好阅读借款协议,往往就会忽略另外一个更大的BUG,提前还款的话,利息怎么算?

芝麻借呗,如果提前还款,只需要按照已经借款多少天,就计息多少天的方式,从此两清;

银行借贷,如果提前还款,当然也可以,但是,必须把之前约定好的一年全部利息也一并还清,才可以。

也就是说,如果你今天同样从两方借了一笔钱,设定的还款周期是都是12个月。但是3个月后,你突然资金周转开了,想要提前还请。那么芝麻借呗的计息方式就是按照3个月计算,而银行的则要按照12月计算。

这样一来,我想大家就应该明白,该向谁家借款了吧?

如果你能够享受到银行的五折利息优惠,而且非常确定这笔资金会按约定周期每日还款,不会发生提前还款的情况,那么银行在总利息上,的确更低。

但是如果是银行正常的现金贷利息,没有折扣;或者说你料定接下来肯定会有提前还款的打算,则要借芝麻借呗,因为还款方式和计息方式更灵活和人性化。

年底了,给大家提个醒,花钱一定要量入为出,严格把控,切不可过度超前消费。导致春节以后,面临严重的资金压力,得不偿失。毕竟老话说得好,年好过,日难熬!

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