社保是否能够代替商业保险

黄诣然 原创 | 2017-03-30 17:59 | 收藏 | 投票

社保和商业保险各有各的优点,但却不能相互替代。


两者的概念


商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
所谓社会保险,是指收取保险费,形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

者的特征

商业保险
1.商业保险的经营主体是商业保险公司。
2.商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。
3.商业保险的对象可以是人和物(包括有形的和无形的),具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。
4.商业保险的经营要以盈利为目的,而且要获取最大限度的利润,以保障被保险人享受最大程度的经济保障。
正所谓多交多保,少交少保,不交不保。

社保
1.保障性:指保障劳动者的基本生活。
2.普遍性:社会保险覆盖所有社会劳动者。
3.互助性:利用参加保险者的合力,帮助某个遇到风险的人,互相互济,满足急需。
4.强制性:由国家立法限定,强制用人单位和职工参加。
5.福利性:社会保险是一种政府行为,不以盈利为目的。
是政府强制要求购买的。



两者的差别


1.商业保险是一种经营行为,保险业经营者以追求利润为目的,独立核算、自主经营、自负盈亏:社会保险是国家社会保障制度的一种,目的是为人民提供基本的生活保障,以国家财政支持为后盾。


2.商业保险依照平等自愿的原则,是否建立保险关系完全由投保人自主决定:而社会保险具有强制性,凡是符合法定条件的公民或劳动者, 其缴纳保险费用,接受保障,都是由国家立法直接规定的。


3.商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定,不同的保险合同项下,不同的险种,被保险人所受的保障范围和水平是不同的;而社会保险的保障范围一般由国家事先规定,风险保障范围比较窄,保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。


4.权利与义务对等关系不同。社会保险强调劳动者必须履行为社会贡献劳动的义务,并由此获得社会保险待遇的权利,实现权利义务基本对等商业保险则主要表现为“多投多保,少投少保”的等价交换关系。


5.保障水平和立法范畴不同。社会保险是以保障劳动者的基本生活需要为标准,商业保险则以投保所缴保费为标准;社会保险看重保障,商业保险看重“偿还”。



家庭未来可能面对的风险

身故风险
身价保障是一切保障的基础,作为家庭的主要经济支柱,在不幸倒下之后,家庭所面临的贷款与经济困难该如何?寿险就能帮到你。

意外风险

意外的定义:突发的、外来的、非自愿的、非疾病的。可以看出,意外并非可预见的,虽然概率比较低,一旦发生则影响巨大。

重大疾病
重大疾病带来的风险分为3大部分: 
1.随之而来的治疗费用。
2.手术后3-5年无法工作的收入损失。
3.手术后的康复费用。



商业保险能解决什么问题是社保无法解决的

寿险
定期寿险的最低保额参考≥责任额+负债额或不低于5倍年收入,不幸身故后保证家庭后五年左右的支出和还贷,给家人弥补经济漏洞的一个缓和期。

意外险

意外伤害又包括意外身故和意外伤残,最低保额参考≥50万或不低于5倍年收入。明天和意外不知道哪个会先到来,费用少保额高。

重疾险
重疾险最低保额参考:考虑到重疾治疗费用及恢复期,建议最少不低于50万,或者五倍年收入。
重疾一旦发生,家庭经济链瞬间断裂,很可能多年的积蓄全部砸进去都不够,一人生病身边至少有一个人陪护。治疗费、误工费、后期的康复保养费,重疾险的作用就在于堵住这个资金缺口。

医疗险

不同于重疾的高额赔偿,但是覆盖面积广,使用频率高。 社会医疗保险有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社会医保是不报销的。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。
所以,有医保的人投保住院医疗保险,可考虑购买费用型和津贴型互补,选择费用型住院医疗保险也是有益的补充。

易保小结
社保只是在出现状况时,提供最基本的生活保障,风险过后很可能生活层次降低几个等级。进口药,社保外用药都要自掏腰包,然而很多时候又不得不买。
商业保险能根据家庭现状,弥补未显现出来的缺口,而这是社保无法代替的功能。提高家庭保险意识,从我们做起。

提高家庭保险意识,从我们做起。

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