你认为的免费午餐,可能是个巨坑

谢琳宇 原创 | 2017-08-18 11:06 | 收藏 | 投票
关键字:保险 

 读完保险合同条款,是不是都怀疑语文老师当年教的阅读理解可能是假的。不管怎么读,都Get不到重点,总是被套路。

我一傻姐妹,给父母买保险的时候,出现了一个险中险,如果发生什么事情就可以不交保费,保单仍然有效。

我都怀疑她当年的语文课代表的职位是不是走后门,完全没看懂合同。(当年以权谋私,骗我多少零食)

傻姐妹,以为天上掉了馅饼,立马就签字画押,给人家打钱,全世界宣告,自己捡了个大便宜。

自以为的免费午餐,在我普及结束后,小姐妹吃的那个叫个消化不良哈。

自古情深留不住,唯有套路得人心。

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这些年被保险忽悠的你们,真的还好吗?

    M O N E Y   U P   

姐妹说的“险中险”就是我们说的豁免险。

什么是豁免险:

投保人在等待期后,缴费期内,身故/重疾/轻症/全残了,剩余保费不交了,保单仍然有效,就是保障还在,以后出险了,该赔的就赔,该返还的就返还。

哇!保险公司这么体贴,这么人性化,简直是免去了我们后顾之忧。豁免险是出现的形式是怎样的?

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豁免险出现的形式:

  • 豁免险一般作为附加险与特定主险相捆绑。

  • 作为单独的附加险出现,可以与任意主险搭配。

  • 以主险保险责任形式出现。

     

看到这里是不是以为豁免险是免费的,还没看完合同直接签单,殊不知羊毛出在羊身上,套路的就是你,一起来剖析豁免险的套路在哪里:

套路一:误以为豁免险是免费

不管是以附加险形式出现,还是直接出现在主保险的合同条款中,我们投保人都要为这一额外保障支付保费。

一般会在总保费的基础上增加5%到10%。

套路二:误以为所有的伤残都能豁免

豁免的条件是相当严苛的,根据不同的保险责任,保费豁免通常需要国家劳动部门提供鉴定或医院确诊重大疾病证明,保险公司再行审查只有在符合要求后通过豁免申请,才能免交保费。

不同险种中“保费豁免”的具体内容千差万别,并非所有伤残或重大疾病都符合保费豁免条件。

王阿姨生病导致了残疾,那就无法获得“保费豁免”这一重大利益。

套路三:重大误区以为保费豁免是终身制

当投保人年龄超过正常收入年龄,或者一旦投保人、被保险人可以从事任何工作以获得任何报酬,这一豁免利益将会终止。

通常在四种情况下保费豁免会自行中止。

  • 交费期满,豁免功能失效。

  • 投保人或投保人满一定岁数(一般年满65周岁)后,就无法再享受豁免的权利。

  • 主险效力中止,保费豁免附加险的效力也随之中止。

     

  • 投保人或被保险人恢复部分工作、生活能力,并且有了续交保费的收入来源时,豁免权益也会中止。

说了这么多,大家会想豁免险是不是不用买,或者是说怎么买,哪种险应该买?

    M O N E Y   U P   

本文最大的干货:

豁免险不是不能买,而是不能随意买。

消费者在购买豁免附加险时,一定要想清楚自己要把豁免利益买给谁,也要搞清楚豁免受益人是谁。

例子:王叔叔担心自己将来发生不测,在为孩子买的教育金险中附加了豁免功能,但是豁免的对象是被保险人,当王叔叔发生不测失去续保能力时,保费还是照交,如果当年豁免的对象是自己,现在就不用交保费了。

根据豁免的保障利益选择是否加险:

  • 豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利。最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。

  • 消费型保险:意外险 、医疗险,达到豁免要求时往往也已经达到合同理赔的标准,理赔后保险公司不再续保,增加豁免保障意义不大。

  • 重疾,如果投保人和被保险人是同一个人,豁免的意义也不大。

由于影响豁免费用主要是年龄因素,本来保险费率就是随着年纪的增长而增加的,保费豁免也是如此。

年轻的时候加个保费豁免,增加的费用少。如果年纪大了,增加的费用就会陡然增加,一定意义上也就失去了保费豁免的意义。

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值得提醒的是,如果投保人或被保险人发生了意外,家人最好及时通知保险公司。

虽然对于事故发生后通知保险公司的时效没有统一要求,一些产品可能会要求在事故发生后10个工作日内通知保险公司,有些可能更短。

世上没有免费的午餐,切记:别捡了芝麻丢了西瓜。

 

 

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