保费到底缴费多少年最合适?

谢琳宇 原创 | 2017-09-11 11:56 | 收藏 | 投票
关键字:保险 

​随着大帝都对保险的普及,大家不再谈保色变,身边好多朋友都加入买保险的大军之中。

让我们奇怪的是:为什么保险20年缴费最常见,背后的道理是什么,或者有什么猫腻?

一般保险缴费年限有:

1、趸(dǔn)交:即一次性缴清全部保费。

2、短期缴费:一般是3年或者5年缴清。

3、长期缴费:通常为缴费20年或者30年。

4、还有部分是终身缴费。

缴费年限这么多,到底多少年最为合适?

我们看图说话:以一份重大疾病保险为例

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表面上得到的结果是:保额是50万,缴费期间越长,年缴保费越少,但是总保费越高;缴费期间越短,年缴保费越多,但是总保费越低。

保障类的产品意在杠杆作用,用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险

看起来好像是一次性缴费好像会划算,花很少的钱就能得到一笔很大的保障,也符合保险的杠杆作用。

只是表面上看是一次缴费更划算。

这其中我们没有考虑货币贬值的因素,现在的1000元一定比10年后的1000元更值钱。这意味着,相同的保费,越往后缴费的实际成本越低,对于投保人来说也更划算。

说句不爱听的,万一在缴费头几年就出事了,那么只交了几万块的保费,就获得了几十万的保费赔偿,以小博大的效果更加明显。

缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用自然越少,相对而言,保障性就越强。我们可以将省下来的资金灵活运用,不会因为这一笔钱让家庭拮据。

我们结余下来的钱,不是躺在那里睡大觉,可以投资P2P、基金等理财产品,年化收益也有10%-20%,既做到了资产配置,还能让钱生钱获取更高的收益。

所以对于一般人来说,缴费期限是越长越好,这样可以把保险的杠杆效果做得更高。

总的来说,保障型产品拉长了缴费期,对于投保人来说是比较有利的,因为运用了最少的费用得到了最大的风险控制,可以将剩余资金用于投资,获取更多的财富。

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但,并不是所有保险产品,都是这样的。

理财保险类产品:理财类,会涉及到本金,我们都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大

理财保险一般都向消费者提供复利的万能账户。缴费时间越短,利用复利效应就越早,利滚利越早,滚成大雪球的时间也就越快。

所以同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距。

分红产品又都向消费者提供复利,在较短时间内完成缴费,也就能在未来时间中,充分利用复利来达到累积财富的目的。

实际案例来说话(某理财产品):

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可以看出本金越多,同年龄收益就越高,因此理财型的产品在有足够经济能力的前提下,可以缩短缴费期限。

小魔仙又要说大实话:不建议购买理财型保险。一直认为购买保险的核心是保障,应该和理财的功能分开。

理财型保险并无突出的收益优势,一般年化收益也就3%左右,注意还是复利哦,与其他理财方式,真的不具备竞争力。

如果你已经入坑购买了理财型保险,就选择短期缴费吧。

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实际操作中,缴费期限怎么选,还要结合个人实际情况。

追求保险保障的大多数情况下,保险缴费期限越长,后期保费的实际成本确实更低,但有一个先决条件,就是你具有持续长时间支付保费的能力。简单说,就是你有稳定的收入。

如果说,现阶段收入情况比较好,而往后经济收入来源不确定的,更稳妥的方式当然是选择缴费年限越短越好,甚至像前面所说,选择一次性趸交。

比如说,商人、企业主就是这类人群。他们的收入稳定性不佳,有时候一年能赚几百万,有时候连续几年亏几百万。在有钱的时候一次性交完,显然是一个更理智的选择。

每个投保人都要对自己的收入有个预判,要根据实际情况来缴费。

 

 

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