2017年,各家银行信用卡交易量、APP下载次数,究竟孰强孰弱?

崔翰林 原创 | 2017-09-15 09:34 | 收藏 | 投票
关键字:银行 贷款 信用卡 建行 招行 

 

  企创网:2017年时间已经过去了大半,在这半年多的时间里,各家银行的信用卡业务,究竟发生了哪些微妙的变化呢。今天,小创就带大家一起看看,各家银行信用卡上半年的表现。

  虽然在发卡量这一重要的核心指标上,四大行由于信用卡业务起步早、网点多、覆盖广,所以依旧保持领先以外(工行是目前所有银行中唯一一家累积发卡量过亿的银行)。在另外一大核心指标,即持卡者使用信用卡的交易量上,我们发现招商银行已经超过四大行,成为新的行业第一名。

  也就是说,招商银行在相比工行、建行发卡量更少的前提下,完成了信用卡交易量更多的成绩。这就意味着,招商银行信用卡用户的使用频次和消费金额,都要明显领先于其他银行。

  为什么招行能够获得这样的成绩,除了众所周知的服务态度好以外?这还在于近几年来,招商银行不断在信用卡业务上发力,无论新发卡数量,还是在全国范围内进行的针对信用卡业务开展的优惠活动力度上,都保持了较高的水平。

  更重要到是,按照相关数据统计,目前招商银行的信用卡用户中,18-30岁的年轻客户群占比高达70%,这是传统四大行所不能相比的。而年轻客户群的最大特征,就是消费能力强,且超前消费意识、分期消费意识相比上一代人都更强。加之近几年来中国人均可支配收入的不断攀升,年轻持卡人的收入水平也不断提升,消费潜力十分巨大。

  如果按照消费交易量划分各家信用卡的梯队阵营的话,招行、建行、工行、交行位于第一阵营,上半年交易量都超过了万亿元大关;光大、民生、农业、中信、平安位居第二阵营,上半年交易量在六千到八千亿之间;浦发、兴业则位于第三阵营,半年交易量在五千亿及以下水平。

  互联网时代,尤其是移动互联网时代下,各家银行的触网能力有多强大、多深入,直接影响年轻人消费者对于一家银行的印象。换句话说,各家银行APP的易用程度,反应了各家银行对于用户体验的重视程度。

  在这一维度上,四大行基本上是普遍落后的。工行、中行、农行、建行四家的手机APP易用程度如何,我想所有用户都是心知肚明的。除了近段时间明显开始在APP客户端改进上发力的建行外,另外几家银行,尤其是工行和中行的APP设计,的确与目前的中国互联网发展水平不相符。

  另外,大家需要注意一点,上表中统计的APP,并非对应银行的官方APP,而是信用卡专用的APP。两者区别在于:前者APP的名字就是“招商银行”、“交通银行”、“中信银行”等,而后者APP的名字则是“掌上生活”、“买单吧”、“动卡空间”等。而截至目前,四大行的主流做法依旧是把信用卡业务作为银行官方APP的一个子版块,而非单独上线一款信用卡APP。

  而各家银行信用卡的不良率数据上,部分国有银行的表现则堪称十分“突出”:中行信用卡不良率高达2.86%,农行信用卡不良率也高达2.55%,排除四大行摊子大、系统臃肿,相较股份银行运转效率偏低以外,风控和追讨能力,恐怕也有待提高。另外,四大行的腐败问题,也是屡见不鲜。

  值得称道的是建设银行、招商银行、浦发银行、平安银行,信用卡不良率水平都维持在较低水平。而这几家信用,均为最近几年间,在信用卡业务上明显发力的几家。能够在信用卡高速发展的同时,将不良率控制到相对较低的水平,这是非常难能可贵的。

  中国银行早期的信用卡盈利方式,主要集中在分期业务上。即单笔大额支出后,可以分批次还款,银行从中收入一定的手续费(即利息)。

  但是竞争越来越激烈后,单纯的分期业务利润收入,显然已经不能满足各家银行的胃口。于是伴随着互联网+金融时代的到来,各家银行都在疯了一样推销他们的现金贷产品。方式一般是网络申请,审核通过后转账至消费者储蓄卡中,最后由信用卡按月还款。相比分期利率,现金贷利率明显又要高出不少。

  上表之中,为信用卡贷款预留的余额越多,越能代表一件事:该家银行对于现金贷业务的重视和依赖程度之高。换而言之,这些银行,非常热衷于放贷业务。榜单中位于第一梯队的前三家银行建行、工行、招行中,工行更多是由于体量最大,所以余额也最多。而建行、招行,一直以来就是个人消费贷款的主力银行,其中建行在房贷、车贷、装修贷方面一直非常强势,而招行在各类吃喝玩乐的消费贷、现金贷方面,也是首屈一指。

  最后,小创也想和大家聊一件事:最近十年,尤其是最近五年来,伴随着互联网+金融行业的蓬勃发展(也可以说是乱象丛生),国人的消费意识发生了翻天覆地的变化。

  在过去很多年间,银行的主要盈利,都在于一方面吸纳社会上的闲散储蓄资金,另一方面进行对外贷款获利。但是最近几年,中国各家银行的累积储蓄资金量,都在不断呈现下滑的姿态。而与此同时,各家银行的贷款数量却是节节攀升。无论是投资型贷款,还是消费型贷款,都位于居高不下的状态。

  所以以信用卡为代表的个人提前消费和小额信贷业务,势必成为这一阶段各家银行主要竞争的赛道。而作为普通消费者,一定要对自己的收入和支出水平有所规划,小创身边很多朋友都私下里和小创沟通说,自从使用了信用卡后,基本上没再有过什么积蓄,每月发了工资,就是直接还进各家信用卡当中。这就意味着,信用卡在某种程度上,已经使得很多人养成了超前消费的习惯。而这种习惯一旦养成,是非常难以改正的。

  另外,除了超前消费外,由于各家信用卡发卡行不断推销自家的现金贷业务,使得不少的持卡者,除了分期账单一月比一月多以外,还背负上了数额不低的现金贷债务,这对于年轻人的资金状况而言,也是值得忧虑的。如果再统计上互联网上种类繁杂的网贷产品,就更是令人眼花缭乱。赚钱不易,花钱太轻松,且行且珍惜!

  注:本文图片素材,取自金投网,深表感谢!

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