一部热播剧带你看透教育金?

李凯 原创 | 2019-09-19 16:33 | 收藏 | 投票

 伴随着热播剧《小欢喜》大结局,教育问题再一次成为大众最近津津乐道的话题。因为剧情贴近现实,所以不少人都有不同程度的代入感。但也有观众指出,戏内的三个家庭都是千万级资产的“中产家庭”,所以还是不太符合实际情况。

不管怎么样,教育问题始终是为人父母最头痛的问题。但其中好多问题的先决条件,就是资金支持。所以我们今天就来讨论一下,教育金那些事……

当代生活水平越来越高,许多家庭从小孩还没有出生就开始为教育做准备。从胎教,早教,幼儿园,小学,中学,大学,到后面的深造,出国,研究生等等等等,教育的花费始终占一个家庭的大头支出。

再加上平时生活中的兴趣班,特长班,冬令营,游学等等,长期报下来都是一笔不少的花费。

这些都是教育金可以用到的方面。我们可以来简单列举一下,要教育好一个小孩,都会有哪些费用产生?

幼儿园3-6岁费用47300元

普通幼儿园一个月托管费最少1000元左右,饭费500元左右,其它杂费100元左右。这样算起来,每个月至少1300元左右,三年36个月,总共47300元。

小学费用43200元

现在是说义务教育不用花钱,但是如果小学择校费和培训费收起来,这两项费用加起来,最少也要花2万元。早餐、校车、托管等各种东西,一年2000元左右,六年12000元。衣物和生活费,平均一个月最少600元左右。六年下来,总共43200元。

初中费用12000元

如果是公办的,一学期杂费500元左右,三年3000元。学校内的补课费、兴趣班费、伙食费也不高,一学期也就1000元左右,三年6000元左右。不过,孩子在初中阶段置办学习用品的花费要高起来,电子辞典、MP3、电脑等,这三年内要花费数千元。同样上初中很多人会选择“择校”,这样就会产生一笔赞助费2~5万元不等。

高中费用25000元

如果孩子中考顺利,考上了公办重点高中,那么一般每学期学费只要1200-1500元,如果选择寄宿,2000元一学期。三年学杂费五六千元。高中的学习竞争更为激烈,因此学生都要参加各类校内校外的补课,三年也要好几千元,甚至上万元。高中学生对电脑等电子产品的兴趣和需求,总的计算下来,高中三年孩子身上的总花费大约5~10万元。

大学费用100000元

一般的公立本科大学,四年学费和住宿费约2.5万元左右。杂费、生活费一个月1500元左右,四年就7万元左右; 现在大学生数码产品使用率非常高和齐全,这块至少花费1万元左右; 再加每年寒暑假来往交通和在校期间旅游费用,4年至少1万。这样加起来大学4年,总共花销不少于10000元。

合计:约22.75万

有人认为上面花销过多,还有删减的余地,有人则认为这些完全不够。其实这大概就是当今时代一般家庭的付出吧,毕竟还没有算高额的培优费用。《小欢喜》剧中的方一凡要考艺考,十节艺术课也要小几万。要是放开的培优,一年十几万都是正常的消费。

可以说,养小孩就是当代最奢侈的支出啊!

面次如此大笔的教育支出,很多父母在小孩出生时会想给小孩买一些教育金保险。然而经过我们的调研发现,大多数家长的购买儿童保险产品的理由可能是这样的:

购买心态  

1、 小孩是宝贝,不能有半点风险,有份保障比较安心;

2、 反正所缴的保费以后还能回来,所以就当给小孩存钱了吧;

3、 身边人都买了,而且身边的亲戚朋友做保险,碍于面子,购买一份,纯粹跟风;

其实以上几种心态都是欠缺考虑的。我们不妨来看看,目前市场上教育保险主要有以下几类: 

教育金种类  

一是纯粹的教育金保险。提供初中、高中和大学期间的教育费用,通常以附加险的形式出现;

二是可固定返还的保险。其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的教育费用,在以后还可以持续提供生存金;

三是理财型保险。如万能险、投资连结保险等,具有较强的投资理财功能,也可作为教育基金的储备,在孩子初中、高中或者大学中的某个阶段领取作为其教育金。

然后我们再来看看教育金的功能  

教育金特点与功能  

 1、教育保险具有强制储蓄的作用父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额,一旦为孩子建立了教育保险计划,就必须每年存入约定的金额,从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

 

2、教育保险同时具有保险的保障功能。可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障,所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险,不能完成孩子的教育金储备计划,则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费,相当于保险公司为投保人交纳保费,而保单原应享有的权益不变,仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。

3、教育保险同时也具有理财分红功能。能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。它一般分多次给付,回报期相对较长。

我们在此呼吁,购买教育金保险是为了解决教育费用问题的。

很多人会注重保险的收益,但事实上,收益并不是教育金的重点。如果将教育金保险当成理财产品来使用,那么,很遗憾的告诉您,跟其他投资标的相比,教育金保险的收益并不是很高!

所谓的教育金保险,其背后的本质就是一款年金保险。背后的核心价值其实有两个。

第一、保费豁免

简单来说,如果父母为孩子购买了教育金保险,一旦未来父母出现什么意外,后续的保险费就无需缴纳,而且不影响孩子之后教育金的领取,这是其他投资标的无法达到的。

这就确保了子女在父母出现意外状况时,都有所保障地受教育。

第二、强制储蓄,储蓄分红

教育支出不可避免的,可以说是未来的刚性成本。说白了,这项开支是必然会存在的。面对刚性成本,人们应当强制储蓄。

很多人往往会忽略强制储蓄这个问题,每个月的开销就这么漫不经心的花掉了,根本没有考虑太多。而孩子的教育是刚性支出,容不得半点含糊。因此,做好强制储蓄,可以做好提前规划,确保孩子的教育有所保障。

综上,虽然教育金保险具有一定的收益率,但是收益率并不是衡量教育金保险的核心。

请谨记,教育金保险的真正价值是保费豁免和强制储蓄。

 

 

还有优点和缺点

 

 

优缺点


优点:兼具储蓄、保障功能。通常,不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金,还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。

 


缺点:短期不能提前支取,资金流动较差,早期退保可能本金受到损失。

所以,对于教育金来说,需要根据支出需求“量体裁衣”。


首先,家长在选择教育金时就要注意从实际的教育费用需求出发,因为购买需求之外的保障必然会多交不出保费,增加不必要的经济负担。如果没有读研或其他深造计划,可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险,而不是那种大学之后领取生存金的保险;
如果从孩子小学起就缴纳高学费,可以选择跨度大的保险,如涵盖从初中到大学教育金的保险;如果读高中前孩子教育费用支出较少,或经济条件较充裕,可重点投保大学后领取保险金的教育保险。

其次就是,考察附加保障及额外收益。在选择教育金时,要有一定的前瞻性,提前一步考虑其他方面的保障,选择可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险,寿险等更具竞争力的保险产品或保险计划。

第三,要考虑投保年龄。通过教育保险来规划孩子的教育金,越早越好,越小越合适。

第四,选择可取的组合方式。可以通过组合方式为孩子教育金作规划,如孩子小学4年级前采用教育保险来做教育规划,待孩子小学4年级以后还可采用教育保险+教育储蓄的组合方式。

综上所述,为孩子选取购买一份合适的教育金,不仅需要足够的财力,还需要多方面的资讯和知识,才不容易让这份小欢喜变成大悲伤。  

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