重新思考小银行

谢振山 原创 | 2013-04-29 10:12 | 收藏 | 投票

  重新思考小银行

  

  小银行天然具有抗风险能力差的劣势和船小好掉头的优势,以及与小微企业门当户对的独特价值。在互联网时代,面对互联网金融的强劲冲击波,小银行何去何从,其生态特征将会发生怎样的变化,应当如何应对,需要重新进行思考。

  一是业务层面的应对。比如做授信业务,现在就必须把互联网因素作为评估风险的一个重要维度来考虑了。互联网正在前所未有地深刻地改变着我们的生产和生活,一些行业可能被替代,甚至被摧毁。那么在做授信业务的时候,就必须考虑到这一因素,否则在今天看来完美无缺的项目,明天很可能就会被互联网绞杀。再如信贷业务可以附加一些深层次的信息服务、情报服务,不仅融资,而且融智,在互联网时代,银行的信息中介乃至情报中心的职能可以更加充分地发挥出来。还有网络贷款的启示,就是网络对数据的挖掘很可能在一定程度上改变小微业务信息不对称的难题,如果对网络数据能够有效地链接和利用,很有希望开辟出一些做小微业务的新的路径。

  二是渠道层面的应对。互联网金融快速发展,意味着物理网点越来越不重要了。比尔盖茨说传统银行业将会成为即将灭绝的“恐龙”,有一定道理,并非危言耸听。小银行的网点历来是一个优势,面对这一冲击,至少要从两方面考虑:其一,要重视互联网金融的影响,通过合作、整合等方式,尽量搭上互联网的快车。从本质上讲,互联网是个渠道问题,银行是个功能问题,银行的功能以什么渠道实现,这个格局是永恒变化的。忽视互联网就是抱残守缺,就会被不断发展壮大的新生事物所淘汰。其二,要深入挖掘、提升、延伸物理网点的独特价值。即使未来互联网金融再发达,物理网点仍有其存在的价值,因为人是一种社会性动物,机器、网络不可能百分之百地替代人与人之间的直接接触。客户的个性化、人性化需求,将会成为物理网点存在的独特价值。比如大力发展社区银行,拓展超出传统金融服务之外的丰富多彩的非金融性服务,或许可以打造出一种新的独特竞争力。

  三是战略层面的应对。怎样创造出一家小银行独特的价值,这是战略层面必须认真思考的问题。在互联网时代,必须把小银行放在互联网深刻改变时代、深刻改变社会这样一个大的背景、大的系统下去思考,思考小银行应当具备怎样的独特价值,它存在的合理理由是什么。做特色,做差异化,让客户有真正需要且比较独特的愉悦体验,将成为小银行必然的战略选择。战略决定生死。对于小银行,现在不是做大的问题,而是做强的问题,不是要活多好的问题,而是要努力活的长一些的问题。

  总体上讲,现在“脱媒”的概念已经演变成为“大脱媒”的概念,对小银行来说,既要快速链接混业经营的大趋势,也要快速链接互联网金融的大趋势,重点是链接二字,而非自己原创。这两个链接可能是最本质的东西。同时要明白,对互联网金融既要重视,又不能太重视,不能惊惶失措,还是要冷静地找准自己的位置,用长弃短,扬优弃劣。这应当是一个最基本的态度。

  (备注:本文是对2013年4月27日在第九届中国金融专家年会第一轮主题论坛上所做发言的整理)

个人简介
谢振山,性情中人,生于大槐树下,现居太行之巅。性淡定,喜凝思,痴迷文字,于奔波中寻找欢乐,弃安闲若草履。轻阿堵物,唯求衣食无忧坐拥书城足矣。细思量:进则兼济天下,退则独善其身,实为无可推卸亦无处可逃的宿命。
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