在瞬息万变的互联网领域，谁也不敢小觑 “入门级”的银行系电商的潜力

　　文‖上海国资见习记者 孙文婧

　　“如果银行不改变,我们就改变银行。”几年前,中国电商巨头阿里巴巴集团CEO马云曾发出如此豪言壮语。

　　事实证明,此绝非戏言。2007年阿里巴巴与建设银行合作推出面向小微企业贷款的阿里巴巴金融（AliLoan）,由建行提供资金、阿里则利用其庞大的用户信息库寻找贷款者,取得了较好的业绩。2010年合约期满后,阿里巴巴开始独立运作阿里金融,至2012年8月,共向13万家小企业发放贷款300多亿元。近期又有传言称,阿里巴巴意欲申请银行牌照,开办民营商业银行。

　　面对被电商巨头不断蚕食的互联网金融市场,银行业终于开始反击。他们不再甘为电商的支付平台,而是纷纷推出自己的电商平台,试图在互联网金融领域扩张领地,显示其雄风依旧。

　　扣住互联网

　　互联网金融的魅力确实无法抵挡。据艾瑞咨询统计数据显示,2012年中国电子商务市场整体交易规模为8.1万亿元,同比增长27.9%。仅2012年双十一抢购活动中,淘宝一天的交易额就达到了惊人的191亿元。而在2012年电子商务市场细分行业结构中,中小企业B2B电子商务占比53.3%,规模以上B2B占28.3%,企业间电子商务合计占81.6%；网络购物交易规模市场份额达到16.0%；在线旅游交易规模占比为2.1%。对此,阿里巴巴集团副总裁、阿里金融负责人胡晓明曾明确表示,未来互联网金融一定会在实体金融体系中占比超过50%。

　　面对互联网金融如此巨大的蛋糕,谁都无法轻言舍弃。错失先机的银行业,如不扣住互联网的脉搏奋起追击,这块市场必将被电商全部吞食。2012年6月,曾在阿里金融中出局的建设银行,经过调整卷土重来,推出了银行业首个电商平台“善融商务”。其专业的金融服务,既包括面向个人客户的B2C模式,又包括面向企业的B2B模式,涵盖商品零售、商品批发、房屋交易等领域,为客户提供从支付结算、托管、担保到融资的全方位服务项目。短短半年时间,注册会员已达50万户、注册商户1万余个,累计交易额达30多亿元。

　　继建设银行之后,其他银行纷纷跟进。目前交通银行的“交博汇”、中国银行的“云购物”等银行系电商已陆续上线。工商银行、招商银行、中信银行、光大银行等也正在筹建电商平台。

　　虽然银行业转战全新的电商领域难免显得稚嫩,但其骨子里却天然蕴藏着做电商的基因。其一,银行搭建的电商平台,金融服务更为便捷、多样。以招商银行的信用卡商城为例。持卡人在招行商城购物,可直接通过招商支付页面付款,免去了许多中间环节。同时,“无论所购物品价格高低,均可申请免息分期付款”。招行上海古北支行副行长沈凝向《上海国资》介绍。

　　其二,银行拥有良好的电商客户基础。商业银行做传统业务就已积累了大量的企业和个人客户资源,并具有较高的客户黏度；开拓电商无论卖方还是买方,可以左右逢源。“招行作为信用卡的先行者,这么多年来积累了很大一部分商户,做电商我们是比较有优势的。”沈凝表示。

　　其三,银行业具备资金优势。不可否认,电商是一个烧钱的行业。相对于专业电商普遍遇到的融资瓶颈,本身就是金主的银行系电商自然“不差钱”。

　　当然,银行系电商平台目前还处于“入门级”,其商品种类、用户规模以及活跃度、交易额方面都与专业电商相差甚远,但在瞬息万变的互联网领域,谁也不敢小觑银行系电商的潜力。

　　布局大数据

　　传统银行业进军电子商务,更为重要的是建立自己的客户大数据库。

　　阿里金融三年共向13万多家小企业发放超过300亿元的贷款,甚至可以在线实时放贷,且坏账率维持在1%以下。这样惊人的信贷效率,正是建立在阿里巴巴交易平台所积累的海量的用户大数据资源上的。不同于传统银行的实物抵押方式,阿里小贷是以卖家在阿里平台上的交易、支付数据作为征信标准的。甚至可以根据商家的数据记录,分析出其近期内的资金需求,主动向其提供贷款业务。

　　“风险控制能力是银行业的核心。贷款发给谁？必须要有客户翔实的数据。阿里巴巴因为拥有海量客户数据,用不着调查就可对一个人作出很多维度的精准描述,按照标准,他就敢贷款给你。从这个角度来讲,他已经有了银行的风险控制管理部门。”国金证券计算机行业分析师易欢欢分析道。

　　传统银行业正是见识到了阿里巴巴帝国大数据资源的威力,才更看重建立自己的客户电子数据收集平台。“客户通过支付宝消费,我们只看到他们买了多少钱的东西,但具体买了什么就拿不到数据了。但如果他们在我们的信用卡商城购物,就可以了解这个客户是男是女,平时的消费习惯是什么,是时尚型的还是实在型,这就有助于我们更了解客户,提供更个性化的服务,让‘肥水不流外人田’。”沈凝向《上海国资》解释道。

　　易欢欢则认为,用户产生的数据只有达到足够大的体量才具有分析和决策参考的价值。目前只有阿里巴巴、京东、百度、谷歌等老牌互联网公司拥有的数据才可能达到如此规模；相比之下,银行系的电商刚刚起步,收集的数据量远远不够。建设银行电子商务业务负责人也曾向媒体坦言,善融商务运行只有半年多时间,很多业务尚在推进中,目前还没有太多的交易记录和完整的数据积累。

　　　　在大数据时代,散落在社交网络、电商网站、物联网等网络应用中的大量蕴含着用户信息、偏好、消费和行为习惯的电子数据,正逐步释放出巨大的商业价值,成为企业重要的资源和资产。“无论银行还是电商,有了大数据资源不仅仅可以做信贷,其应用要面广泛得多。”易欢欢表示。

　　　　错位生长

　　　　尽管银行业不遗余力,但银行系电商再怎么做也不会在用户体量和交易额上超过专业的电商大鳄,相反,阿里巴巴在金融领域的屡屡创新和突破,倒是会冲击传统银行业未来的生存空间。面对质疑之声,银行业界认为,两者具有不同的优势，能在业务领域形成错位竞争,各有生长天地。

　　　　银行业并没有打算再造几个淘宝或者京东。“建行不是靠电商卖东西,而是依靠这个平台给企业提供金融服务。因此，善融商务与一般电商不同,不是关注短期盈利,而是着眼于今后的金融服务。”建行上海分行电子商务发展部经理郁秋野表示。

　　　　传统银行进军电商的首要着力点,是在存量客户中增加黏度。“我们的优势还是传统业务,而且也有自己独特的数据资源。我们知道客户每月发多少工资,知道他们每个月信用卡要用多少钱。大家的优势其实是不同的,不能一边倒地说谁一定会死掉。传统银行也会随着自身的创新来适应新的形势。”沈凝表示。

　　　　而阿里也无意取代传统银行。“阿里并不会做一家银行,我们不会继续走线下银行的路,因为做一家银行对我们来说毫无意义。”支付宝内部人士表示,阿里做金融是希望用互联网的思维来服务阿里平台上的小微企业和个人,而这些业务是传统金融机构不愿受理的,与其业务结构并没有重合。阿里的头脑非常清醒,与财力雄厚的国有商业银行相比,其开拓金融领域的优势在于数据而非资本。

　　　　可见,不管是电商还是银行,这场竞争的关键还是在于数据,得数据者方能得天下。实际上,所谓大数据并非仅限于电商网站留下的客户信息与交易记录,这只是冰山一角。随着大数据作为独立的产业兴起,第三方数据收集和分析公司的出现,未来金融行业重新洗牌又未可知。