鲜永一

　　随着互联网的迅速发展，互联网金融和小额贷款的交叉融合逐渐密切，并日益成为时代的主流。许多企业都在朝着这个新的方向发展，以期提高企业的竞争力，并实现企业投资利益的最大化。本文首先初步阐释了互联网金融和小额贷款的概念，然后疏通了互联网金融的商业模式，最后以互联网平台在小额贷款领域的应用结束全文，并进行总结。

　　一、互联网金融与小额贷款的概念

　　（一）互联网金融的概念

　　    互联网金融指的是借助支付、云计算、社交网络和搜索引擎等工具，进行资金融通、支付和信息中介等运作的新兴金融[1]。互联网金融并不是互联网和金融的简单相加，而是在了解安全移动网络技术的基础上，被用户所接受并改进，从而形成的新型金融体系。

　　（二）小额贷款的概念

　　    小额贷款指的是以个人或家庭为中心进行的经营类贷款，贷款金额一般在一千至二十万之间。小额贷款主要目的是为中小企业和三农服务。小额贷款企业主要的工作内容是集中民间融资，规范民间的借贷市场，从而有效地解决了中小企业和三农融资难的问题。

　　二、互联网金融的商业模式

　　（一）支付方式

　　    互联网金融最基本的支付方式是移动支付[2]。个人或者企业都可以在支付中心申请账户，进行存款和登记证券等活动，是一种全新的支付模式。企业或个人可以通过互联网进行支付现金、证券或转移现金、证券。互联网金融的支付模式避免了现金交易的一些弊端，可以有效通过电子设备进行清算、核查。

　　（二）信息处理

　　信息处理采用社交网络自动生成和传播信息，有效保障了客户的信息安全。互联网金融通过搜索引擎对信息进行分类、排列、组合、检索，有益于快捷方便地查找有用信息，还能有效解决信息超载的问题。云计算这种高新科技技术能确保对海量信息的高速处理，提高了信息处理的工作效率。信息处理的全部过程是在云计算的系统模式下，金融合作双方利用社交网络传播信息，经过搜索引擎的分类、排列和组合，最终按时间先后顺序呈现在读者面前的序列化信息。这种信息处理模式可以准确清晰地为金融双方提供风险评估和违约比率等信息，减少投资企业成本，实现利益的最大化。互联网金融的信息处理方式优化甚至替代了目前许多证券企业和商业银行的大部分功能。

　　（三）资源配置

　　    互联网金融信息的发布使资金供需双方可以直接在网上进行交易，免去了旅途的疲劳，避免了时间的浪费，在时间上赢得许多企业发展的先机。随着科技的发展，新兴的互联网金融交易模式的优势逐渐显露出来，安全可靠、方便快捷，并且会不断幻化出新的生机[3]。互联网金融可以使企业之间充分进行交易，提高成交率，并且交易的成本极低，还能解决民间借贷、中小企业融资和个人投资渠道等问题。通过互联网进行交易，可以实现资源的优化配置。在基本资金信息完全透明的条件下，可以增加企业之间的互相竞争，实现价值的公平合理，而且科学高效，为实现市场交易的公平公正提供了良好的网络平台，也给商家和社会带来了福利。

　　三、互联网平台在小额贷款领域的应用

　　（一）互联网金融借贷的特点

　　    互联网贷款具有方便快捷等特点，可以有效提高闲置资金的利用率和收益，促进社会主义市场经济的发展。利用互联网借贷的特点有很多；首先，借贷双方可以互相了解对方的基本信息，直接签订相关的借贷合同，还可以及时知晓还款的进度;其次，资金持有者还可以甄别借款人的信誉度，借助网络进行筛选和评估，查找信用级别高的企业和个人，实现资金的有效利用，同时还可以提高贷款的利润率。最后，借贷者可以把资金分投给多家企业和个人，减少投资风险，进而实现资金的优化配置和高效运转。此外，每个人都可以参与到借贷之中，使借贷交易顺利进行，提高社会上闲散资金的有效利用。

　　（二）互联网金融贷款的网络设计方案

　　    为了进一步完善互联网金融交易的平台和担保机制，就应设计出一套科学合理的方案[4]。例如，建立完善的互联网金融平台、建立借贷双方信息数据库及相应的信用等级、建立咨询公证等中介服务等。要想达到网络借贷的高信用度，应考虑到担保收费的几个因素，首先是市场价格，应该根据企业经营过程中的不良记录评估企业的经营运作能力，并制定相应的费率价格，减少民间融资的风险。其次是经营成本，这需要视企业的规模人数而定，往往企业规模越大成交成本越低，要求的收益水平也较低。最后是客户信用信息，这需要在确定企业总体担保费率定价范围后，有效对客户进行等级和贷款期限的评定，进而进行区域化实行有差别的担保费率制度。

　　    互联网最大的优势是开发，开发的系统可以第一时间整合新资源和新需求，实现网络信息资源的共享，方便快捷而成本低廉。然而平台容易被复制模仿，影响平台的核心竞争力，但金融产品、客户群体和风险控制是无法被效仿甚至超越的。大的企业善于兼并、收购小企业，因而未来的发展趋势是形成两三家最具实力的网络金融公司。未来独占鳌头的网络金融公司将会整合各种金融资源，完善管理模式，建立健全网络金融贷款系统，实现信息资源整合优势的最大化。未来依赖大数据信用计算的风控模式会增加，也会依照客户群体的变化而有所变化。

　　　　总结：综上所述，小型借贷公司会逐渐被大的互联网金融企业所收购、兼并，最终形成三足鼎立或两个企业争雄的局面，这是互联网金融企业的发展方向，也是客户群体未来选择的趋势。由此看来，各个企业应加快发展步伐，完善互联网金融系统运作流程和信息资源的整合，降低结算支付的风险，才能在未来激烈的竞争中占有一席之地。

　　　　（作者单位：四川大学）