文/罗小清骆露
来源：当代金融家
▲2015年9月11日，在由《当代金融家》杂志、鸿儒金融教育基金会主办的2015（第四届）中国中小银行发展高峰论坛暨第四届最佳中小银行评选颁奖典礼上，百余位中小银行业界、金融学术界、宏观经济界精英人士荟萃一堂，分享了他们在中小银行特色经营道路、金融市场业务、资产证券化工具、金融信息安全等领域最真实的探索实践和先进经验
这是一场中小银行的特色经营峰会！2015年，经济“新常态”扑面而来，“五期叠加”大山压顶，唯有特色才能生存，唯有创新才能发展。他们，在三化合一（差异化、专业化、特色化）的道路上探索不息；他们，深化战略定位、精准布局，在错位竞争中强势崛起……
2015年9月11日，在由《当代金融家》杂志、鸿儒金融教育基金会主办的2015（第四届）中国中小银行发展高峰论坛暨第四届最佳中小银行评选颁奖典礼上，百余位中小银行业界、金融学术界、宏观经济界精英人士荟萃一堂，分享了他们在中小银行特色经营道路、金融市场业务、资产证券化工具、金融信息安全等领域最真实的探索实践和先进经验。
主办方致辞
中小银行需站在风险管理前端
▲许均华鸿儒金融教育基金会理事长
近年来，我国中小商业银行不良资产比率呈现上升态势，而且问题严重，主要表现为：第一，为数不小的贷款变成不良贷款；第二，一些银行债券业务和理财业务风险正在显现；第三，一些银行的同业业务和投行业务的风险不断攀升；第四，案件频发，涉案金额触目惊心，动辄几亿、几十亿甚至上百亿。
不良资产的形成，除受宏观经济环境影响外，与不少中小商业银行不重视风险管理，或风险管理措施不到位、流于形式密切相关。经营风险已经现实地威胁到了一些中小商业银行的生存。加强风险管理刻不容缓。
如何加强风险管理？
第一，中小商业银行股东会、董事会和监事会要树立正确的发展观，确立科学的发展战略。首先，要充分认识到，在激烈的竞争中，能让银行生存下去的，不是资产的规模，而是资产的质量。其次，要充分认识到，风险管理不单纯是经营层的责任，更是股东会、董事会和监事会的责任。经营层要牢固树立依法合规办行的观念，要从生死存亡的高度来重视风险管理，完善风险管理制度，落实风险管理措施。
第二，严格交易对手管理。严格对贷款对象的尽职调查，严格对担保公司等增信机构的真实性和担保能力的评估，确保每一笔信贷资产的安全。
第三，严格各种债务融资工具、理财产品交易结构和风险的评估，拒绝垃圾债券和垃圾理财产品。坚决远离投机性交易。
第四，完善风险管理手段。从操作风险管理入手将风险产生的可能性降到最低限度；建立风险缓冲机制提高自身消化风险的能力；充分利用资产证券化技术和风险对冲工具转移风险。
第五，保持风险管理部门的独立性，保证风险管理部门的权威性，把风险管理部门置于银行各部门最重要的位置。事实证明，凡是风险管理部门地位高的银行，其不良资产的比例就低。
中小银行：在逆境中需要更高经营智慧
▲李哲平《当代金融家》杂志主编
近年来，银行业的经营环境正在发生深刻变化，可概括为四个方面：经济下行、监管收紧、竞争加剧、市场分流。
首先，银行业是一个亲周期的行业，中小银行在经济环境下行的背景下，整体面临严峻的资产调整压力。
其次，监管在不断趋紧。利率市场化在加速推进，存款保险制度也在进一步实施，银监会对中小银行的资本监管也越来越严格，这使中小银行必须向精细化经营转型，由向数量要效益、向规模要效益转变为向质量要效益。
再次，中小银行的竞争环境在进一步加剧。目前全国性大银行在不断设立分支机构，中小银行在省内的分支机构也在不断设立；农信社不断改制为农村商业银行；民营银行也正在大力试点。银行机构的数量在快速增长，机构之间的竞争，包括人才、存款以及各项业务的竞争将越来越激烈。
最后，中小银行的市场环境在变化，市场分流的情况不断加剧。主要有三个表现：其一，由间接金融向直接金融分流；其二，由单一金融服务向综合金融服务分流；其三，由线下金融向线上金融分流，这突出表现为互联网金融对传统金融业务和客户的分流。
简言之，中小银行的业务地盘不断被蚕食，环境变化带来巨大挑战，也带来机遇。银行业包括中小银行的经营将迎来一个困难时期，但是银行家的机遇也来了！正是在这样一个有挑战、有困难的环境中，才能展现银行家的智慧。所以，本次论坛的主题定位为“转型与错位竞争”，银行家们共聚一堂，探讨在复杂多变的环境下，中小银行如何形成差异化的竞争力。
商业银行转型创新：新方向老规矩
▲王岩岫中国银行业协会党委书记
在新的竞争环境下，金融机构的核心竞争力将来自面向市场需求的精准创新、高效创新，以及能够对风险实行专业化管理和准确定价。
首先，利率市场化改革对商业银行的业务模式提出了新要求。商业银行在资产负债管理上将面临更多动态多元化的资金价格环境，改进基于风险的差异化定价、加强精细化管理非常重要。许多银行已经通过金融产品创新，更加准确地反映市场中的资金价格，这是对利率市场化的有力探索。商业银行将更多地运用信贷资产证券化、信贷资产流转等工具，优化自身的信贷结构，根据不断变化的利率环境寻求利润增长点。在负债管理方面，商业银行将拓展更加多元化的负债渠道，定价单一的存款类产品，既不能满足银行负债管理的需求，也不能满足储蓄者多元化的财富管理需求。因此，商业银行需要创新丰富多彩的资产管理产品。