价值中国 - 财经商业新媒体
杂志汇
正在读取登录信息...
价值中国网首页 > 杂志汇 > 金融 > 英大金融
“互联网+”解困医疗保险
价值中国推荐 2017-07-25 20:29 英大金融2017年第5期 解读此文 收藏此文

  文  |  和少波

  过去的一年,保险行业并不太平。一方面,从各上市险企公布的2016年年报看,净利润普遍下滑或收窄;另一方面,“保险姓保”的行业调整也在影响着险企的业务方向。

  保险企业在寻求新的契机。


  借助互联网技术,加大医疗保险产品创新力度,或许就是这种契机所在。医疗保险关系民生,但存在产品供给雷同性强、需求缺口大等问题,保险企业大力发展医疗保险,既能开辟新的业务阵地,又能发挥保险的社会管理功能,让“保险姓保”,可谓一举多得。

  处境尴尬

  在健康险红红火火发展的背景下,医疗保险的处境可谓尴尬。

  从数据上看,商业健康险理赔在社会医疗卫生费用的占比,最能够反映商业医疗保险的地位。长期以来,美国商业健康险支付医疗费用在35%以上,德国大约为10%,而我国商业医疗险赔付一直没有超过1.5%。

  究其原因,是保险企业发展医疗保险的动力不足。国内医疗卫生体系复杂,医疗机构的改革进展缓慢,商业保险在医疗保险领域难以定位;医疗保险风险管理难度大,费用风险、逆选择风险、理赔风险、政策风险等等都不为保险公司掌控。这种环境下,保险企业发展医疗保险一直缺少动力,难以在市场上有所作为。

  这造成的市场表现就是,医疗保险业务规模不大,但价格竞争激烈;业务结构不均衡,企业补充医疗险领域过于集中;医院处于垄断地位,保险效率优势难以发挥;诊疗环节问题多,业务理赔风险突出。

  种种问题始终困扰医疗保险的发展,保险公司在产品开发、业务推广方面也难有突破。

  形势在近期有所好转。保额高达数百万的“中高端医疗险”,医院保险诊疗紧密结合的“种牙险”,面向特定患者的“糖尿病险”“心脏病保险”,以及母婴保险、美容保险、海外医疗险等接踵而来,这些“互联网+医疗保险”产品推出之后,传播迅速,其良好的投保体验也颇受市场好评。这让我们我们看到,“互联网+医疗保险”或许能破解之前医疗保险发展的困局。

  整合资源

  互联网平台最大的优势在于整合资源,医疗保险涉及医院、健康管理、护理机构等多个合作方,对资源整合的要求和诉求更为强大。

  医疗保险多方合作过程中,由于医疗服务的资源由医院掌控,保险公司利用传统方式,很难改善医院、保险合作机制,难以完善流程提升合作效率。反观市场上创新的医疗保险产品,保险公司通过互联网将医院、健康管理公司、客户拉上合作平台,利用互联网技术优化投保、挂号、检查、手术、康复等一系列的就医过程,使得诊疗变得便捷。

  例如,最近市场上热销的“中高端医疗险”就吸引了众多消费者的关注,它利用互联网平台提供就医绿色通道、二次转诊、电话医生服务,客户通过手机微信、公司官网,很容易实现服务预约。该类产品为客户提供的住院、特殊门诊医疗费用报销,保额往往超过百万,还有自费用药、自费诊疗项目的费用报销,实现了社保范围之外、高额自费医疗费用的保障,保单服务效率明显提升。

  值得一提的是,在提高保单服务效率的同时,互联网的营销优势也得到了发挥。一方面可以以服务推动营销;另一方面,保险公司针对互联网医疗保险产品,有线上销售渠道,也可开发微信营销工具,简化核保投保流程,直销模式也省去了代理人营销佣金,降低销售费用。

  简化流程

  我们知道,医疗保险业务通常具有理赔频度高、逆选择风险大,医疗服务多的特点。保险企业在设计业务流程时,往往格外关注核保、理赔环节的风险控制,难免会让客户降低满意度。

  针对这些情况,先行先试的险企已经给出了一些值得借鉴的做法:引入人工智能技术,采用自动化核保新技术,客户投保时无需填写大量的健康问卷,只需回答一些简单问题即可;同时,客户投保审核过程由系统判断、自动完成,省去了人工医学核保的繁琐。一些“防癌险”产品则引入癌症早筛技术,为客户提供早期的癌症筛查,对保险公司而言,可以方便精准定价,有效实现业务风险管理;对客户而言,可以提前发现癌症病变,提高疾病治愈概率。

  保险企业还可以在医疗险理赔审核环节,应用人脸识别技术,客户理赔申请时只需将理赔资料拍照上传,并做人脸拍照验证身份即可完成保险理赔,理赔效率也有极大提供高。

  前景广阔

  我们看到,互联网技术的发展与应用,大大改善了医疗保险的服务效率、服务水平,也推动了医疗保险产品创新的进展,为商业医疗险业务开拓了空间。我们相信,未来伴随国内商业医疗险地位的提升,税优健康险政策的不断完善,医疗保险与互联网的结合将会越来越紧密,互联网医疗保险还会有更大的发挥空间。

  一方面,医疗大数据技术的应用,医疗保险理赔风险将得到有效解决,产品创新将会迎来新的机遇。对传统模式下拒保群体的风险也会重新审视,开发更多允许带病群体投保的专有产品;移动穿戴设备的大量应用,也将积累健康数据,为客户提供个性化的健康追踪、健康提醒、就诊指导。

  另一方面,保险公司通过构建互联网健康平台,实时掌握客户诊疗信息,加深医疗机构合作深度,对接医保医院信息系统,在国家“医改”政策加快推进的环境下,充分发挥保险公司第三方独立监督的作用,较少过度就医,提升医疗卫生服务整体效率。

    综上,我们看到,“互联网+医疗保险”模式推动产品创新,不断优化流程、改善服务、降低费用、提高效率,为保险公司医疗险业务发展开拓空间。在目前错综复杂的国内医疗环境下,有助于解决“看病难、看病贵”的问题,对商业保险与医疗服务未来合作方向也有很大的启示。

    (作者系英大泰和人寿保险股份有限公司市场部副总经理)
责任编辑:Karen
正在读取...
英大金融最新文章
一周排行
最新资讯