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第一张信用卡的诞生
价值中国推荐 2017-11-14 16:40 英大金融2017年第7期 解读此文 收藏此文

  信用卡可以与飞机、计算机相提并论,列为人类社会二十世纪中最伟大的发明之一,但却源于一个“吃货”的故事。

  文  |  张志前

  “信用”这一概念在中国由来已久。两千多年前的孔子曾经说过“民无信不立”,“与朋友交而无信乎”。在西方,消费信贷从19世纪开始得到较快发展,1850 年后,制造商开始将昂贵的高档商品通过分期付款的方式进行销售。19世纪中叶,一名叫摩理斯的男子发明了一种类似金属徽章的信用筹码,以标榜“先享受,后付款”的消费理念,这就是最早的信用卡。


  现代信用卡的雏形,较为公认的说法是大莱卡,起源是来自于一个“吃货”的故事。

  1949年的一天,美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约的一家餐厅吃饭,酒足饭饱之后需要埋单时,却发现身上没有带现金。麦克纳马拉脸涨得通红,很不好意思地对老板说“忘带钱包了”。通达的老板却并不介意,“我知道你信誉一向非常好,下次来一起付吧。”而麦克纳马拉执意叫来了妻子付款。这次尴尬的用餐经历,让麦克纳产生了创建信用卡的想法。1950年春,麦克纳马拉与他的好友斯耐德合作,投资一万美元,在纽约创立了“大莱俱乐部”(Diners''Club),发行了第一张可以在各个不同餐厅签账的卡片,世界上第一家信用卡就此诞生。

  起初,麦克纳马拉和朋友的想法是,在商户与客户之间,创造一个提供付账服务的第三方平台。他们希望从商户那里获取一些费用以保证发卡方盈利,而不是从消费者那里收取费用。于是,他们向一些餐馆老板咨询是否能够支持这种做法,结果只有一个老板表示支持,多数老板并不买账。虽然支持者寥寥,但麦克纳马拉与斯耐德仍坚持探索和尝试。两人将目标首先锁定在曼哈顿的餐饮业,经过多次与餐馆老板们的艰难谈判,终于有一些老板愿意尝试使用他们的信用卡。有了商户之后,还需要找到愿意使用信用卡的消费者。刚开始也不被消费者认同,最早的一批用户来自于销售经理,因为这可以使他们方便地了解手下推销员应酬花销的支出,很好地控制销售成本。最初大莱俱乐部只与14家餐馆签订了受理协议,并向几百人发放了“大莱卡”。这种先消费后付款的模式,很快受到了商户和持卡人的青睐,大莱卡很快就普及到了旅游业等其他零售消费领域。

  大莱卡的持卡人可以在餐馆实行记账消费,再由大莱公司做支付中介,延时为消费双方之间进行账务清算。商户需要支付消费金额的7%给大莱卡俱乐部,同时每位持卡人还要支付18美元的年费。归纳起来,大莱俱乐部的运作和盈利模式是:一是与大量商户签约,以确保大莱俱乐部发行的信用卡使用广泛,大莱俱乐部按照交易金额收取商户手续费;二是向消费者发行信用卡以供消费者购买商品和服务使用,大莱俱乐部收取持卡人年费;三是向商业银行贷款,以向签约商户支付消费者赊账消费的资金,在持卡人归还赊账消费金额后,大莱俱乐部再将这部分资金归还银行。

  随着商户和持卡人的增多,大莱卡的收入滚滚而来。大莱卡推出不到一年,仅在1951年3月一个月,就处理了300万美元的交易金额,获利6万美元。在发卡一周年之际,大莱卡持卡人已经达4.2万人。到了1956年,大莱卡的年交易额超过了2.9亿美元,获利4000万美元,特约商户达到9000家,覆盖了旅行、娱乐类商户。1958年,年交易额突破4.65亿美元,大莱卡一举奠定了行业内龙头老大的地位。

  大莱卡的这种“先消费,再还款”的模式很快被一些公司效仿。就在大莱卡发卡不久,国民信用卡公司从1951年开始经营信用卡业务,但到1954年宣告破产;1955年,旅行签账公司以及其他信用卡公司开始经营,为大莱卡的发展带来了强大的市场竞争阻力。特别是在1951年,富兰克林国民银行发行了信用卡,开创了银行发行信用卡的先河后,大约有100家银行也发行了信用卡。1958年,一个新的竞争者出现,美国运通公司面对大莱卡对其业务的蚕食,终于下定决心拓展信用卡业务。凭借良好的信用和品牌,运通公司很快在这项业务上取得成功。在运通卡发行时,签约入网的商户便超过了1.7万。

  尽管大莱卡目前仍然在运营,却已是辉煌不再了。然而不论Diners Club现状如何,不可否认的是大莱卡作为现代信用卡产业的先驱者的历史地位。正是大莱卡开创的第三方信用机制,为后来的信用卡行业,乃至于VISA、MasterCard、AE、MBNA、CapitalOne、DiscoverCard等信用卡行业中巨头的诞生与发展,打下了坚实的基础。正所谓,方寸之间承载信用流传。

  (作者系中国建投研究院高级研究员)
责任编辑:Karen
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