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鏖战支付风口
价值中国推荐 2018-02-08 15:08 英大金融2017年第9期 解读此文 收藏此文
支付市场的鏖战,从来没有像这样硝烟弥漫!因为参与这场大战的巨头都明白,作为生态系统入口的支付,将是下一个风口!

  文  |  本刊编辑部

  支付市场的鏖战,从来没有像这样硝烟弥漫!因为参与这场大战的巨头都明白,作为生态系统入口的支付,将是下一个风口!

  这场鏖战的背后是各领域巨头的角力和跑马圈地:阿里巴巴旗下蚂蚁金服宣布在杭州KFC首推“刷脸支付”服务;苏宁金融预计将推出指纹支付功能;苹果携手腾讯 Apple Store全面支持微信支付;京东金融与兴业银行联合推出国内首张具备“互联网基因”的小金卡;百度与中信银行合伙开直销银行“百信银行”……


  中国的第三方支付正在替代现金,而不只是银行卡,并且被广泛运用于小额、高频的交易场景;中国消费者不仅在国内习惯使用第三方支付,还喜欢带着它们全球跑,可以在其他28个国家的实体零售店使用第三方支付工具,甚至像英国的哈罗德百货,都可以刷二维码支付,还可以直接通过手机钱包进行免税。

  高盛用《支付:生态系统之门》的报告来聚焦电子支付:支付是金融科技生态系统的大门,是当前最富创新性的领域;民营资本在网联的股权比例超过60%,意味着新一代的金融基础设施不再由国有资本垄断;支付本身带来的收入并不多,重点在于将支付纳入闭环的生态系统,寻找其他商业模式,整合、监管与国际化,以上是理解支付风口的要点。

  又一个风口

  “谁掌控了入口,谁就能够掌控世界!”从苏宁国美掌握了家电零售入口,连锁模式称雄;到百度谷歌搜索引擎之战,抢夺互联网入口;再到近几年,出现的大佬们疯狂烧钱争夺视频、网剧等媒体入口;争夺美团、大众点评的团购入口;争夺滴滴快的打车入口;争夺摩拜、小黄车的共享单车风口……可以说“入口”就是资本关注的“风口”。那么,支付为何成为金融科技系统的入口呢?

  在互联网时代,衡量产品有没有市场,常用三个要素:刚需、高频、痛点。移动支付刚好同时满足。支付作为商业活动中必不可少的一环,自然是刚需;网络无处不在,搭载支付功能的智能手机也是寻常设备,移动支付凭借便利、快捷的优势覆盖了生活的各个场景,被高频使用顺理成章;省去钱包、不用找零、还隔绝了每张纸币上18万个细菌,迅速除去了人们小额支付的痛点。

  很快,移动支付成了“爆款”产品,各大第三方支付机构竞相角逐,支付宝、微信财付通、京东、拉卡拉、联动优势、易宝支付等各显身手,物流、票务、校园、医院、美容、超市、航旅、餐饮、景区、公益,等等,众多领域,无不涵盖。

  支付就是流量入口,其中,支付宝和微信财付通分别以55.4%和32.1%的市场份额基本垄断了C(客户)端,两大巨头间的竞争也堪称白热化。这里有必要重温一下关于支付大战的故事。

  2004年,马云去拜会中国银联,洽谈解决淘宝网的支付问题。而成立不过两年的中国银联,刚刚建成第一代银行卡跨行交易清算系统。当然,银联不会在意淘宝。就在这一年的12月8日,马云成立了支付宝公司。9年后,支付宝全面拥抱移动支付:七日年化收益率曾高达6.763%的余额宝上线,当年余额宝用户的规模迅速突破1亿,移动支付同比增长率高达800.3%。

  腾讯此刻已经有了微信,正在谋划大局。在除夕,一个天才的创意让微信支付彻底翻盘。2014年1月27日,微信红包上线,从除夕全天到大年初一,参与抢红包的用户超过500万。更多的用户为此绑定银行卡、开通微信支付。

  2015年,竞争白热化,支付宝与微信开打“红包大战”,老大老二之争时,却发现受伤的永远是老三。此刻,老三们开始觉醒,京东刘强东说,“过去十年,错过的就是支付”,继而实行“大支付”战略,通过支付打通存、贷、转款,为用户提供更多金融服务;苏宁金融及时推出APP,丰富的功能和场景、强大金融科技体验,使用户认可度高;小米、唯品会、美团等也都迅速完成支付牌照的收购。

  这一时期,支付的入口大战从C(客户)端,开始蔓延到B(商户)端,因为在B端,不同行业有各自的领军人,还没有出现一统江湖的老大,这是一片新的蓝海。“to C的支付服务像在地面铺设石油管道,连接各个站点,让现有的资源畅快流通;to B的服务就像向着储油层挖掘,并在过程中梳理与各个油站的输送逻辑。漫长的艰辛之后,‘支付+’来了,该出油了。”易宝支付CEO唐彬对《英大金融》如是说。

  移动互联网和数据服务的发展,让企业级(B端)的移动支付走到了一个迅猛增长的黄金期。传统行业的商户,随着移动端的普及,交易元素也快速从电子化向着移动化、互联化的方向转型。而随着信息化形式的多元化和用户个性化需求的丰富,场景化、产业链支撑,也成为行业客户提出的更高需求。

  比如为汽车、教育、基金、保险的企业客户提供线上支付解决方案;比如为房产、汽车、家装等企业客户提供O2O支付服务;比如手机厂商、电商担保的商户钱包业务等。行业内一位资深人士对《英大金融》说出了支付的核心,“用支付渠道去跑马圈地,将资金管理、风控等全方位的金融服务,互联网服务将其流量变现” 。

  从2010年到2016年,第三方支付交易规模从1550亿美元到11.4万亿美元,增长超过了70倍。大约16%的交易与消费相关,56%来自个人之间的转账。预计到2020年,与消费者相关的第三方支付交易规模,将从2016年1.9万亿美元跃升到4.6万亿美元。这些数据,让银联开始坐不住了,更深层的原因是网联诞生了。

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