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通向“好金融与好社会”
价值中国推荐 2018-04-03 15:08 英大金融2017年第11期 解读此文 收藏此文
铺展开《清明上河图》,仕、农、商、医、胥吏、纤夫各色人物跃然纸上,有的赶集,有的买卖、有的拉车、有的聚谈,近旁酒肆、货摊林立,河港、宅舍密集。这幅传世名画描绘的北宋开封盛景,让人不禁流连、回味。而今,若是有人想仿照张择端的笔法描摹现代经济生活,场景丰富、涉及众人的普惠金融无疑是个好题材。

  ——普惠金融的“清明上河图”

  文  |  本刊编辑部

  铺展开《清明上河图》,仕、农、商、医、胥吏、纤夫各色人物跃然纸上,有的赶集,有的买卖、有的拉车、有的聚谈,近旁酒肆、货摊林立,河港、宅舍密集。这幅传世名画描绘的北宋开封盛景,让人不禁流连、回味。而今,若是有人想仿照张择端的笔法描摹现代经济生活,场景丰富、涉及众人的普惠金融无疑是个好题材。


  在一般人的印象里,金融总是像投行那样“高大上”,像“华尔街之狼”那样赤裸裸,但世界一直在改变。

  普惠金融不再限于传统借贷,向更为广泛的金融领域扩展,服务对象也不仅是大企业和高净值人士,转而满足各个群体的有效金融需求。互联网上的借贷、支付、保险和理财,已经脱下西装革履,融入了社会生活的角角落落。

  党的十九大报告指出,中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。而中国的普惠金融从20世纪90年代初开始在实践中发展演变,直至如今科技革新所推动的数字普惠金融正是为解决“金融难普难惠,金融脱实向虚”等不平衡不充分的金融发展难题而生。

  微笑脸谱

  在西藏定日县珠穆朗玛峰山脚下,海拔5200米的珠峰大本营,驻扎着60顶帐篷,为游客们提供住宿、吃饭、喝茶、登山导游等服务。24岁的格丹次仁是第46号帐篷茶馆老板,在他的帐篷里,支付宝的二维码就摆在最显眼的位置。

  “游客使用支付宝结账的也不少,有时候游客钱没带够,但很喜欢帐篷里的工艺品,他们先带走东西,回去后再用支付宝打过来。”次仁说。他自己的生活和工作中也早就离不开移动支付,转账存钱、手机缴费,全部在支付宝上,方便多了。

  互联网支付是中国互联网金融的源头,也是数字普惠金融普及程度最高的业务形式。2016年,中国的第三方移动支付交易规模已经达到58.8万亿元人民币,交易量差不多是美国的50倍。凭着操作方便、成本低廉、交易速度快的优势,这种基于网络提供的线上和线下支付渠道,不仅方便了商家和消费者,甚至改变了经济与金融的模式。

  杭州是最为典型的例子。这个被称为全球最无现金支付的城市,几乎所有日常消费都可以用一部手机来完成支付:看病可以用手机预约,不必排队;旅行可以不带现金,畅通无阻;打车可以用打车平台,按需预订……类似的场景正在越来越多的地方复制,就连偏远地区的居民也可以足不出户,就有可能享受到便捷、丰富、高效的金融服务。

  融资难、融资贵、融资繁,一直是困扰小微企业的痛点。有机构统计,中国小微企业和个体户数量超过7000万,贡献的GDP超过60%,但是它们的银行贷款余额占比只有24%,显然它们需要更多资金支持。好消息是,各大银行已经成立了普惠金融事业部,随着机构下沉、业务扩展,新的格局正在形成。

  兰考的民族乐器企业就赶上了这个好时机。兰考的泡桐远近闻名,又恰是制作民族乐器音板的优质材料,单是堌阳镇就有106家民族乐器企业和1万多名从业者,但是因为规模小、没有抵押物和担保措施,很长时间找不到融资渠道。

  中国银行兰考支行通过现场调查、信用评级后,运作出了龙头企业加乐器协会会员的“兰考乐器通宝”十户联保贷款模式,2014年向10个客户授信2800万元,此后两年又分别追加2000万元和2500万元,带动了堌阳镇97家乐器家庭式手工作坊转型成了初具规模的生产加工企业,创造了1500多个就业岗位。

  除此之外,网络借贷也蓬勃兴起。以前很难从传统金融机构获得贷款的个人和小微企业,能够直接通过互联网平台实现借贷,P2P平台、电商、网银、小贷公司都能提供此类服务,中国已经是全球个体网络借贷平台数量最多、规模最大的国家。

  互联网保险则变得五花八门。赏月险、鞭炮险、摇号险、旅游天气险、股票跌停险、好人险、失眠险、堵车险和熊孩子险……不一而足,正是利用了互联网的长尾效应,极大地拓展了保险市场的覆盖广度和使用深度。

  作为“金融科技第一股”的众安在线在港股市场涨幅惊人,其引发的“众安冲击波”迄今在市场中回荡。保监会数据显示,2016年国内保费规模达3.1万亿,巨大的市场空间无疑为互联网保险注入了巨大的驱动力。

  比购买保险更频繁的,是在网上理财。对不少人来说,早上起来看看前一天的余额宝收益,已经成了一种习惯。互联网基金的门槛低、操作灵活,被广泛接受。新近兴起的智能投顾,也为高净值人群以外的中小投资者,提供了低成本、高品质的财富管理服务。

  不难想象,把这些场景和人物画在图上,里面的每个人都会为享受到普惠金融的润泽,在脸上或是心里挂出一个微笑,这些笑容聚集在一起,为这张图展现出了具有温度的调性。

  科技版图

  把这些微笑连接起来的,是日新月异的科技。

  联合国在2005年提出了“普惠金融”这一概念,正是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。那么,什么是好的普惠金融呢?

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