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开放银行方兴未艾
价值中国推荐 2019-08-06 12:43 英大金融2019年第5期 解读此文 收藏此文

  2018年开放银行的浪潮席卷全球银行业,这一年也被称为中国开放银行元年,它带来的不只是蕴藏无限商机的银行发展模式的革新,还潜藏着技术壁垒、大数据安全等未知风险。

  文  |  宋玮  钱泽星

  2018年7月,浦发银行在北京率先发布“API Bank”,标志着国内首家“开放银行”落地。随后,工商银行、建设银行、招商银行、兴业银行、光大银行等纷纷展开探索,通过开放API,实现金融和生活场景的连接。  


  开放银行的新浪潮,加速了银行业运营模式的转型。与此同时,开放银行在安全、风控与监管等多方面的问题也接踵而至,开放银行将如何应对数据安全与风险管理的挑战?监管方面又将如何对待这一新兴模式?

  重在提升客户消费体验

  “开放银行”的概念源起于英国,与之类似的提法有无界银行、银行开放平台等。开放银行是将自己的金融服务通过开放API(操作系统留给应用程序的调用接口)或SDK(Software Development Kit,软件开发工具包)等技术方式开放给合作伙伴乃至客户。简单地说,就是银行利用开放API技术实现与第三方之间的数据共享,从而提升客户体验的一种平台化商业运营模式。

  在这种“场景在前,银行在后”的全新模式下,银行位于整个服务链条的中后端,它不再是一个固定的场所,而成为一种与客户紧密相连的服务:客户在哪里,银行的服务就在哪里。

  对于客户来说,开放银行带来更大的自由,除了可以选择是否共享自己的数据之外,客户在选择银行及金融服务时也拥有“货比三家”的权利。银行可以通过第三方平台等合作伙伴在各种不同的场景中与客户接触,并与客户产生多层次、多角度的连接,进而提供具有针对性的服务。

  过去,“开放”只是银行获取新客的途径,但随着聚合类和其他价值链接类应用程序的发展,银行逐渐将“开放”视为对客户的深度经营方式:因为这些应用程序的发展使得银行能够通过大数据观察客户的消费习惯,并进一步实现对客户价值的深度挖掘。

  从业务范围来看,开放银行的业务也不只局限于银行办理的传统业务,而是将金融服务渗透到人们的衣食住行中。业务广度和深度的不断拓宽和加深为银行织就了一张“以客户为中心”的网,促使开放银行源源不断地为客户提供丰富的个性化金融产品与服务。

  虽然全球范围内的开放银行建设和发展模式迥异,但大体上可以分为自建、投资、合作、参与四类。自建模式通常适用于具有较强风险承受能力、业务基础较好、各方面资源充足的传统大型银行,因为这一模式的关键就是把银行本身作为平台,并构建附着于其上的一系列商业生态系统。投资模式是指寻找一个与银行主营业务相匹配的金融科技公司进行投资并购,由于这种模式能使银行免于承担自建平台失败的风险,因此通常成为资金充足、想要获得立竿见影的开放效果却又不愿承担较大风险的银行的首选。与前两种银行建立完整商业生态系统的模式不同,在合作模式下,银行无需建立一个面面俱到的平台,只需有针对性地选择某种业务并招揽第三方服务平台的合作伙伴,成为这些平台的嵌入对象,实现小范围内、一定程度的开放。参与模式则与自建模式截然相反,银行从主导者变为参与者,加入到其他银行构建的系统中去。各有利弊的开放模式与银行体量、风险承担能力、经营策略、预期效果、发展目标等多方面因素密切相关。

  金融科技发展加速开放进程

  中国银行早在2012年就提出了建立开放平台的理念,并于2013年正式发布中银开放平台,开放了涉及移动支付、投资理财、信用卡管理、账户管理、跨国金融服务等多项应用和1600多个接口,但遗憾的是,其市场影响力却不尽如人意。

  近年来,随着金融市场化改革的进一步深入和金融科技长足发展,科技与金融相结合的速度不断加快。API已经从可供选择的基础设施变为必须拥有的科技工具,在此基础上,人工智能、人机交互、机器学习等与之并行发展、相辅相成。包括中国银行、工商银行在内的传统国有大行与微众银行、新网银行、网商银行等新兴互联网银行等先后推出各自的开放银行平台。但由于不同银行在客户基础、战略基础及科技基础中各占不同优势,发展开放银行的具体模式和开放形式也有所不同。

  以国内首家开业的民营银行微众银行为例,微众银行在经营策略上致力于做持有银行牌照的互联网中间平台,主要通过“自建+参与+合作”的模式实现银行开放。微众银行推出“微动力”开放平台,其他中小银行只需将合作平台的SDK直接集成在自家的银行APP中,双方客户就能够直接通过此平台享受到微众银行提供的银行金融服务,无需额外的微众银行相关账号密码。便于诸多中小型金融机构提供联合贷款,也连接了优信二手车、大众点评等多种O2O生活服务平台,将微众银行的金融产品嵌入到更多不同的消费服务场景中去。

  与民营银行不同,传统大行多采用自建模式,通过与金融科技初创企业、TPPs和支付网关合作,接受基于API的模块化架构需求。以工商银行为例,工行选择“把杂货店打开变成超市,打造一个开放式的网络平台,打造金融业的亚马逊”。2018年8月,工行提出要全面实施“e-ICBC”3.0版本的互联网金融发展战略,进一步推进在金融场景的覆盖程度与业务的深广度,首期上线9大类31项金融服务,在高校市场、汽车行业、零售餐饮等领域拓展行业垂直解决方案。而率先开展API bank的浦发银行则通过API架构驱动,结合物联网、人工智能交互、5G、AR/VR(增强现实/虚拟现实)等先进技术的应用,主动感知客户所在场景和潜在需求,比如通过感知客户所在位置,实时推荐周围的优惠商家等实用信息;将银行嵌入社区APP中,在客户直接使用社区APP缴纳各项生活缴费时,为他们提供支付、权益优惠等多项金融服务。

    安全问题与风险管理须关注

    2018年开放银行的浪潮席卷全球银行业,这一年也被称为中国开放银行元年,它带来的不止是蕴藏无限商机的银行发展模式的革新,还潜藏着技术壁垒、大数据安全等未知风险。

    在实现开放银行的过程中,金融数据共享是银行实现开放的基础条件,大数据技术的发展日新月异,便于开放银行获得多维度、多元化数据。如四川新网银行已成功与人民银行征信中心、成都市大数据管理局、中国电信、中国联通以及各大消费平台进行合作,将多个合法合规的数据源收入囊中,2018年累计数据量已超过200TB。然而,这一进展也会带来不利的一面,即开放API上的大数据无异于将信息公开暴露在网络犯罪分子的面前,加之第三方服务商可以直接访问已经开放的所有账户信息,数据共享将会涉及多方平台,数据在平台之间的交换传输也提高了数据泄露或被盗取的可能性。随着银行数据的开放,银行的敏感数据范围也被扩展到银行之外,一旦泄露不但会极大危害银行自身安全,也将对整个金融体系安全造成威胁。另外,当人们对互联网的依赖日益增强时,互联网的网络安全问题也在不断加深,开放银行的数据共享可能成为不法分子提供盗取信息的线索和捷径。一旦开放平台上任何一家银行或第三方服务平台遭到攻击,哪怕只是一个个人账户信息的泄露,都有可能引发整个平台数据的泄露。

    由此看来,金融领域的数据共享应当建立在有效的风险管理和严格的授权许可机制之上。如果能够提高开放银行的客户识别能力(Know your customer,简称NYC)、加强身份验证和反欺诈能力,从而提高银行整体的安全性水平,一定程度上可以降低银行受到不法分子攻击并盗取信息导致信息泄露的可能性,减少数据安全问题的风险。

    前面提到的四川新网银行,将风控着力点放在“大数据+机器学习”进行智能决策上:利用大数据对客户“画像”辨别手机另一端的是人还是机器,以及是否本人。这一决策机制主要利用多维数据刻画用户画像,比如对客户填写的地址、使用的wifi、获取的定位等信息进行分析,来确定“你”就是“你”,从而提高风险控制的精准度,最快能够实现7秒完成贷款申请。此外,新网银行自主搭建了反欺诈引擎,能够利用人脸识别、生物探针、设备指纹、关联网络等技术和手段进行分析判断。整个决策系统不但拥有传统银行类风险模型,也在国内率先上线使用机器学习模型,如GBDT(梯度提升决策树)模型。通过借鉴美国科技企业广泛使用的AB测试框架,同时在线对比多组授信策略的表现,根据实际表现自动切换流量,达到授信策略快速迭代和不断自我纠偏和更新,进一步完善了全流程的风险管理机制。

    监管层面,在借鉴英国、欧盟、新加坡等国家和地区相关经验的同时,我国监管层也做了大量卓有成效的工作。

    2016年7月,银保监会发布《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》,要求银行业金融机构在“十三五”期间应当积极建立大数据服务体系,加强数据共享,在保障安全和合规的基础上逐步开放互联网金融服务接口。对我国来说,当务之急是建立与开放银行相关的业务规则和监管政策,因为一旦实现了银行API的开放,随之而来的可能是第三方欺诈、数字入侵、冒名顶替等问题。而且,由于我国开放银行仍处于发展初期,实践中也存在标准规范不一、数据安全防护薄弱、保护不足等诸多风险隐患。未来开放银行如何解决上述问题,既依赖于监管层面与国际接轨,制定统一的技术、数据标准和规范,也有赖于银行从自身出发进行资源整合,建立数据安全保护和内部控制机制。

    在“场景在前,银行在后”的全新模式下,银行位于整个服务链条的的中后端,它不再是一个固定的场所,而成为一种与客户紧密相连的服务:客户在哪里,银行的服务就在哪里。

    对我国来说,当务之急是建立与开放银行相关的业务规则和监管政策,因为一旦实现了银行API的开放,随之而来的可能是第三方欺诈、数字入侵、冒名顶替等问题。
责任编辑:Karen
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