车联网金融商业化站上风口
物联网赋能作用下,智能汽车将成为物联网时代最重要的终端。2018年12月,工信部制定了《车联网(智能网联汽车)产业发展行动计划》,明确提出2020年要实现车联网用户渗透率达到30%以上,将成为车联网从示范商用走向规模商用的重要节点。市场预计2020年全球车联网有望突破1000亿美元的规模,中国将占三分之一。借助车联网技术,将智能汽车纳入数据互动网络,通过搭设大量传感器和先进通信技术,对车辆、公路、人、环境等信息进行感知和交换,从而实现自动驾驶、智能车辆管理等功能,金融机构可以实现对汽车状态的实时监控,开展车联网金融业务。
汽车库存融资,通过物联网仓储车辆监管技术,客观反馈仓储信息,建立金融机构、企业和汽车的有效链接,使得贷款流向与贸易对手、质押清单与库存实物、贷款用款额度与质押价值一一对应,增强信用风险管控能力。
UBI车险(Usage Based Insurance),通过车载物联网装置,除了采集车主基本信息、车辆自身状态、车辆所有权等数据,还收集分析车辆里程、加速、减速、转弯、驾驶时间、驾驶行为等数据,精准刻画客户驾驶习惯,预测车辆自身状况,研发更智能、更个性化的车险保费,实现“一人一车一价”的全新车险模式。借此,保险机构通过对车辆及驾驶人员信息的监测、分析与处理,可以降低骗保率,提高承保收益,同时对风险事故可以由被动应对变为主动管理,降低事故发生率和理赔成本。美国前十大财险公司中,已有9家开展了UBI车险业务,市场规模已近2000亿美元。美国前进保险公司自2009年向客户提供免费的OBD设备(On-Board Diagnostics,车载诊断系统),基于驾驶行为判断给予车主车险折扣,引入UBI业务后,前进保险公司保费收入及渗透率逐渐提高,盈利能力不断增强,排名跃居美国第二名。
此外,通过车联网对车主行驶里程、维修保养记录、驾驶行为等大数据进行分析,对车主提供精准信用评级,在开展新车或二手车交易、租车、维修、保养等场景下,金融机构可以提供更精准的消费金融、分时租赁、保险理赔定损等车联网金融服务。
产业链金融边界拓宽
产业链金融是以核心企业为切入点,针对产业链的各个环节,设计个性化、标准化的金融服务产品,为整个产业链上下游企业提供的金融服务。由于产业链中小企业较多,存在资产规模小、管理不规范、信用管理不足等问题,导致产业链金融业务风险较高。
通过物联网技术,推进产业链金融向数字化、智能化转型,利用传感器、标签、生物识别、DLP、条形码、摄像头、GPS等手段,可以收集上下游企业的生产、运输、销售等众多数据,实现实时监控,全面掌握经营情况,有效控制物流、信息流、资金流。在此基础上,为上下游企业提供融资、保险、租赁、资产管理等金融服务,可以有效规避信用风险、操作风险等等,金融机构服务中小企业的广度和深度大大提升。平安银行将RFID溯源技术运用到五粮液成品酒的货押业务中,可有效监管下游客户销售信息的及时性、有效性。
基于物联网的产业链金融将更具有普惠金融的意义,有利于进一步发挥核心企业的主导作用,促进上下游中小企业降杠杆减负债,解决融资难融资贵问题,改善财务状况和流动性,提升产业链整体运营效率。
物联网改变保险业务模式
定价是保险公司的核心竞争力,背后依赖的是大量的历史数据。物联网承载了大量的数据,特别是人、物、设备、行为等数据,保险机构可以在充分真实可靠的数据支撑下,根据标的、客户情况,分类定制个性化、差异化的保险产品,促使产品价格与风险相匹配。
理赔方面,当损失发生的时候,物联网的实时数据可以让保险公司第一时间获取真实信息,并根据现场情况安排现场救助,同时对于设备出险的状况,可以及时将代工设备运送至现场,将出险的设备转运至修理厂维修,维修好后再将设备送还客户,创新“实物理赔”的新模式。
风控方面,物联网实时传感功能能够精准预测风险隐患,对于出险高频或高赔付业务领域,可以通过风险预判和早期行为干预来降低出险率,推动保险公司做到风险可控、可预期和可预防。
健康险方面,随着物联网技术与现代医学技术不断融合,通过可穿戴设备,可以实时感应和监测客户的身体状况,进行数据分析,保险公司可以制定个性化的健康管理方案,辅助开展精准健康管理。根据实际情况,原来必须去医院进行的专业检测和诊断,有望通过物联网远程方式代替,健康专家和医生将为客户提供健康咨询、会诊,提出有针对性的康复或治疗方案。物联网将推动健康保险的业态由事后补偿向预防补偿发展,由单一医疗支付向全面健康管理转变。
综上可见,物联网将重构金融信用环境,对金融商业模式、产品服务、风险管控、管理方式等带来颠覆性变化,但同时物联网可能产生的数据安全、隐私泄露、网络安全等新的风险问题也必须引起高度重视。监管机构在鼓励金融创新的同时,需要加强对物联网金融相关基础设施、行业标准和规则的制定完善。对于金融机构,一些具备战略眼光、积极布局物联网金融的机构将获得新动能,需加强与产业企业的深度合作,加快打造物联网金融新业态、新生态、新业务,深化物联网金融产品和服务的创新,把握物联网时代发展先机。
金融业是经营金融商品的特殊行业。借助物联网,金融风险控制模式将由主观信用向客观信用转变。
基于物联网的产业链金融将更加具有普惠金融的意义,有利于进一步发挥核心企业的主导作用,促进上下游中小企业降杠杆减负债,解决融资难融资贵问题。
(作者均供职于国网英大国际控股集团有限公司)