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校园贷乱象:拉人可免自身贷款利息并有提成

马丽娜 摘录自 网易财经 | 评论() 2016-09-14 14:17 [收藏]

 

  线上、线下校园贷企业均“拉拢”学生成为推广代理;有学生曝欠10万校园贷款每天打工6小时还债

  火热的校园贷市场在高压政策下开始有了新变化。

  当前时值新生报到、学校开学之际,新京报记者9月11日走访北京几大高校,发现在个别高校附近地铁站内有大量网贷广告。部分学生告诉记者,去年这个时候在校园内能看到很多校园贷类的推广信息,今年则较多通过QQ等线上推送信息。

  8月银监会普惠金融部网贷处处长许晓征表示,对校园网贷整治提出“停、移、整、教、引”。在高压政策下,开始有校园贷企业宣布转型。9月5日,趣店集团(原校园分期平台“趣分期”)宣布已暂停了校园地推业务,今后将专注于消费金融业务。

  网贷之家CEO表示,近一年来校园贷平台数量整体上呈现增长,但随着竞争的加剧、社会的关注、监管的趋严以及行业规范的逐步落地,未来校园贷的平台数量会减少。校园贷领域研究者、91征信联合创始人薛本川预测,整体看今年校园贷平台市场形势表现相比往年预计会有很大的变化。

  「走访」

  高校附近地铁站遍布网贷广告

  9月11日,新京报记者走访了北京工业大学、北京理工大学、中央民族大学等高校,均未在显眼处看到相关张贴的海报。不过新京报记者留意到,分期乐在北京魏公村地铁站(附近有多所高校)投放了大量的海报、壁画等广告,为其购物节进行宣传。

  多位北京理工大学的同学向新京报记者表示,去年这个时候还能够看到很多校园贷的广告,但今年感觉销声匿迹,并未看到宣传。几位中国石油大学学生也向新京报记者表示,没有注意到大规模推广校园贷的现象。不过有学生反映,这段时间QQ好友动态上会不断出现校园贷类的推广信息,“看起来诱惑很大”。

  9月6日,趣店(原趣分期)方面也向新京报记者表示,今年以来已经逐步停止了校园地面推广,今后将专注于消费金融业务。

  「暗访」

  “不会告诉父母你在贷款”

  9月9日,新京报记者以学生身份进入一北京大学生贷款QQ群。之后有两名网友询问是否需要贷款,并留下电话。新京报记者以大学生要贷款的名义联系上述人员,并获悉两人均为北京同一家资产管理公司的推广人员,负责校园贷款业务。

  “我们是线下金融公司,比一些线上校园贷款公司更安全。”工作人员李明(化名)称,其公司校园贷款利息原来为每月5%,也就是年化利率60%。“目前我们线下为了寻找优质客户,降到了2%,一百块钱一个月只需要两块钱利息,我们这个利息不挣钱。”该推广人员表示。

  另一名工作人员张信(化名)则表示,每月利息在0.99%到1.99%之间浮动:“客户资质不同,每月利息也不同。如果客户家庭条件好、每月生活费高、学历高、借款用途明确、还款来源清楚,利息较低。”

  张信介绍,贷款额度同样存在浮动,由客户的地域、还款能力等来决定。“你是北京人吗?如果是北京人,一次可以借款3万以内,如果外地人,最高借款一万。”张信解释,之所以由此规定,担心外地学生毕业后离开北京,“我们不可能去外地催收还款。”

  还款能力越强,学生可贷款额度越多。“家里生活费给的多,可以多放款,”张信表示需要查询学生的银行卡流水记录,以核实其生活费用。

  李明向记者介绍,学生入学模式不同,贷款额度也不同。“相比较全日制学生,成教、网络教育的学生贷款5000元以上比较困难。”李明说,该类学生可能随时离开学校,“不易控制”。

  两人均表示,贷款额度较大时,需要到公司面签。“带着学信网账号密码、学生证、身份证、银行卡等四样东西,对客户资质没太严格要求,面上过得去就行。”但张信表示,出于风控的把控,还需要安排下户人员去学生宿舍一趟,“要知道学生的具体住址,比如哪天不还钱,方便在宿舍找到。”

  但在审核父母电话时则相对宽松。“会侧面确认下是否是你的父母,不会和你父母说你在我们公司做贷款,我们也知道上学孩子不想让家里人知道,”张信向记者表示。

  万一出现逾期,滞纳费如何计算?两人均表示,其公司滞纳费每天为借款钱数的2%。“我劝你别有这样的想法,二外有个学生借了1万元,逾期6天,缴纳了逾期费1200元。”张信说。

  「链条」

  鼓励学生“拉人”,提成可达2%

  在向记者介绍公司校园贷业务时,李明鼓励记者做其公司的校园代理。“我们分组,每个组有领导,目前我们定的是每个学校有三个代理,你们学校客户可发掘,但目前没有代理。”

  “带来一个人,每个月减去1%的利息,带来两个人给你免这次贷款的利息。拉来四个客户底薪1000元加提成、五个客户底薪2000元加提成,提成是介绍来客户的贷款额度的2%。”李明“鼓励”记者,现在适逢iPhone7面世,正是推广的好时机。“我们已经算好了,iPhone7每期分期只需528元,可以向你的同学介绍分期,利息超低。”

  除了学生代理,校园贷公司还与一些手机店、驾校、培训机构等合作。

  烟台一高校内手机店的老板许丹向新京报记者介绍,其曾先后与多家校园贷公司合作。“这些年,校园贷公司层出不穷,有的已死、有的刚出来,我们目前合作的平台是烟台当地的金融公司。”

  据了解,手机店、学生、贷款公司三方形成合作模式。“我只负责推广,其他的由贷款公司和学生联系,出现什么后果我也不清楚。我并不支持学生贷款买手机,没钱不买就行了,但我不能有钱不赚。”据许丹透露,“学生用贷款公司的钱购买我的手机,同时贷款公司还给我提成。”许丹说,如果贷款公司能够挣10个点的钱,其可以分成一到两个点。

  两年前校园贷“最火”时,许丹一天可办理七八个贷款购机业务。“据我估计,可能10个学生里就会有两三个使用校园贷。”许丹说。

  ■ 企业爱学贷学生代理提成千分之十五

  由爱财科技有限公司推出的爱学贷2014年上线,其宣称是“深受欢迎的大学生信用分期平台”,主要服务对象为在校大学生。

  爱学贷官网称,其对接3000万在校大学生群体和相关商家企业,提供购物、旅游、培训等分期消费服务。“已经拥有1500名员工和6万人的地推团队”。

  江梧(化名)去年在爱学贷校内推广人员处得知公司招校园代理,其接受新京报记者采访时称:“当时爱学贷工作人员在校内大量宣传。”

  成为代理后,江梧就经常去各个学生宿舍发传单,做宣传,以及负责签单,“起初每个月有工作业绩要求,现在改革不要求量了。只是推销的越多,提成就越多,每一单按签单的金额提成千分之十五。”

  江梧介绍,之前代理挺多的,但是后来由于公司给的工资减少了,不怎么挣钱,所以很多代理都不做了,“目前学校大概还有5、6个代理。”

  “用爱学贷的,真正借款的很少,一般都是分期付款买东西,用的学生挺多。”江梧称,“借款提现会有3000元的上限,月利息2%。”

  江梧称,每个人的量不一样,其最多一个月做过20单。

  至于是否和学校社团合作,江梧介绍,这需要看个人选择,有的和社团合作,给对方提成,主要也就是社团学生帮忙发传单。江梧表示,她主要的工作是发掘有意向的同学,让其填信息表,负责面签,然后由后台审核。

  据江梧了解,也有学生出现逾期,但逾期问题主要由后台处理,和他们这些代理没有关系。

  新京报记者获得的一份《爱学贷分期服务授信申请表》显示,办理借款的学生,需要填写姓名、身份证号、家庭住址、父母姓名及联系方式。该申请表并未就一旦产生逾期,处罚金额会怎么计算等问题做出回复。

  9月12日,新京报记者以学生的身份致电爱学贷客服,客服人员介绍,逾期还款将每天收取当期累计账单的1%。逾期过长将派出法务人员联系当事人及相关联系人。

  名校贷实际借款成本可达1.23%

  新京报记者在采访过程中了解到,借款成本和借款流程是名校贷遭到“吐槽”较多的两个部分。

  名校贷官网称,作为大学生借款平台,提供给在校大学生消费、创业、助学、应急等方面的无抵押借款服务。

  新京报记者浏览名校贷手机App、官方网站,都能在显眼处看到名校贷月息0.99%(折合年利率11.88%)的广告,但实际上据多位人士在互联网上反映,实际付出的成本并不止这些,还包括第三方支付手续费以及名为“咨询费”的“押金”。一位知乎名为“李江河”的用户称,“这些(校园贷)软件会培养我们超出自己能力的消费习惯,跟高利贷没啥两样。”

  名校贷称,所谓咨询费是指针对不同风险等级人群收取的“押金”,费率在5%-20%之间,如果借款人按时归还,这笔钱可以退还。举例来说,借10000元,实际到手8000元,借款本金按10000万元算,其中2000元如果没有逾期则可以退还。

  浙江煜华律师事务所林鑫对新京报记者表示,根据法律规定,预先在本金中扣除利息的,人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金,名校贷0.99%的月息有涉嫌虚假宣传的嫌疑。

  新京报记者算了一笔账,借10000元,按照名校贷0.99%的月利率,要付出约1188元的年利息;如果实际到手9500元,“月息”就达到了1.04%,如果到手8000元,实际“月息”就达到了1.23%。另外,如果逾期,还将面临不超过总借款额20%的服务费“罚金”。

  名校贷有关负责人9月13日回应新京报记者表示,对于没有逾期的情况,名校贷会以信用奖励的形式返还与咨询费同等的金额到用户账户,相当于免除了咨询费,同时进行了信用激励。不过她也表示,0.99%利率的本金并没有扣除咨询费。

  学生说1

  “每天打工6小时还10万校园贷”

  “我每天工作最少6个小时,还不够还的。”女生小陈叹气。为了偿还所借的校园贷本息,这种上课加打工的生活已经持续了半年,小陈告诉新京报记者,“现在还有7万多的欠款没还。”

  在青岛读大三的小陈9月8日刚刚过完20岁生日,然而这个生日没有聚会,没有唱K。那天晚上她在一家餐厅做服务员,工作到晚上10点。

  欠了10万依然能贷

  一年前,小陈接触了校园贷。分期付款带来的“便宜、省事”,还有购物的快感让她喜欢上了这种借贷模式。半年内,小陈分别在趣分期、分期乐等15家校园贷平台上借贷消费,购买了多种苹果电子产品、名牌包包、化妆品、尼康相机等。每次的金额都不大,一千、五千,但很快,她发现自己不经意间已经积累了10万左右的欠款,每个月要支付四千左右的本金和利息。

  新京报记者根据这15家校园贷平台的公开借贷信息综合统计,小陈的借贷成本在30%,也就是说她10万元左右的欠款,有3万是需要支付给平台的利息。

  校园贷平台会记录她的学校、专业、家庭情况、个人身份信息,会联系朋友进行电话回访。“但他们并不了解我的财务情况”,小陈说,没想到渐渐累积到了10万这个数。“虽然我欠了10万,但我现在还是能用校园贷借款。”

  “还不上款听见手机铃声就害怕”

  “如果我不能按时还款,他们就会给我、我的家人朋友打电话催还借款。稍有延误,他们就会给我打电话。”小陈说,还不上款听见手机铃声就害怕。

  小陈开始打工,主要在餐厅当服务员,有时和上课时间冲突,“那就只能逃课了。”每天最少工作6小时,但每月还需要再从生活费中挤出一些还欠款。

  除了上课就是打工,这种状态已持续半年。“还有7万左右的欠款,希望能早点还清。”电话里,传来啜泣的声音,小陈挂断了电话。

  学生说2三个平台交替使用 “拆东墙补西墙”

  “一开始贷款少的时候,觉得很爽,后来欠钱越来越多,就开始焦虑,持续到现在。”今年夏天本科毕业的王雪(化名)从2015年1月份开始接触校园网贷平台并借款。一年半时间,她交替使用3家网贷平台,累计借款4.7万元,目前尚未偿还的金额仍有1.7万。

  “以贷还贷”

  联系到校园代理后,王雪拿着填有身份信息、父母电话的申请单和身份证在学校标志性的地点拍了照,提交后便成功提现3000元。

  在贷款还不上的压力面前,王雪选择“以贷还贷”,通过另一家网贷平台提现数千元。

  除了生活花费,王雪借款中的两万多元是用于考研所需的补习班和复习资料,而母亲当时并不太支持考研。王雪说自己也有攀比的心理,有钱了手就比较松,会不计后果地去买东西。

  王雪交替使用分期乐、趣分期等三个平台来维持资金的畅通。她形容这是“拆东墙补西墙”,她称,这些平台不会看前期有无贷款,自己也特地在央行征信中心进行查询,结果显示“征信良好”。

  2015年底,考研结束后王雪用家里存在自己账上的3万元钱补了贷款的空当。但还是不够,最终通过网贷填补剩余的几千元借款。

  “因为害怕一直没说”

  遇到资金周转不开的时候,王雪的母亲也接到过催债电话。“态度特别恶劣,上来就开始骂人”,王雪向母亲称是诈骗电话。

  “目前还有一万七的贷款,打算跟我妈说,”王雪称,之前也考虑跟母亲讲,但因为害怕一直没说。

  “我觉得校园贷这种东西利用了学生的弱点,主要是自控能力,”王雪说,“比如广告会写,只要花一点点钱,就可以随便去玩了,也不用承担一些后果。广告里把好的一面说得比较重,把那些具有危害性、不好的东西巧妙避开,让你看不到。”

  学生说3“三次贷款消费都没告诉父母”

  “目前我同学用校园贷挺多的,但主要是买东西,而不是借钱,”大三学生小林说,同学常通过校园贷分期购买各种消费品,大到电子产品,小到运动鞋、甚至网站会员等。

  第一次是帮朋友“刷单”

  大一时,小林的朋友兼职做分期乐的校园代理,校园代理收入与推销出去的“单数”挂钩。为帮助朋友“刷单”,小林在分期乐上用3元购买了一个移动wifi。

  小林也曾在学校内手机店用分期形式购买了一个iPad。“一些本地金融公司和我们学校的手机店合作,学生购买手机时,手机店推荐学生用贷款分期购买,”小林介绍,其学校内所有的手机店均与金融公司有合作。

  2016年4月,小林在分期乐上买了一个iPhone6 plus,活动价5888元,共分12期还钱。彼时,iPhone6 plus市场价在5400元左右。“这个手机在实体店买,没有那么贵,”小林解释,在分期乐贷款购买时还需要付手续费。

  “说是零首付,但不可能贷款没有利息,手续费就是利息,”小林已经记不起每期具体的手续费用。

  审核人员没向父母说明在办贷款

  无论线下、线上办理校园贷款,都需要填写父母、同学电话,并且核实父母电话的真实性,但小林三次贷款消费均未告诉父母。

  “他们也给我家人打电话了,但是说是快递或者编造其他理由,只是要确认我留的父母电话的真实性,”小林说,负责审核的相关人员均未向其父母说明其在办理贷款。

  小林每周六日在学校外饭馆兼职,一天100元。除了兼职打工,也有学生从生活费中省钱还款。小林说,未曾听说有同学逾期还上贷款的情况。“一般情况下,还不上也不会去贷款,大学生相对来说还是比较要面子,不好意思欠钱。”

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