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消费借款服务行业兴起 风控是最大挑战

于淼 听说 | 评论() 2018-01-17 17:38 [收藏]

  交完押一付三的房租没钱了,好几个哥们“扎堆”结婚随份子随穷了...都说众生皆苦,谁还没个手头紧的时候?不过自从消费借款服务行业兴起,着急用钱又无处借的人们迎来了福音——不仅解决了借款人的资金来源问题,其简单流畅的一站式流程还提升了借款效率,为用户节约了时间。

  消费借款服务平台是互联网金融的产物,包括用户申请、平台审核、平台放款、用户还款等所有步骤都通过手机APP就能完成。当前借款人群需求庞大,而传统银行覆盖人群有限,在这种背景下消费借款服务行业作为新生力量突围而出,服务广大普通老百姓,一定程度上也推动了普惠金融的发展。

  “普惠”也要“负责” 风控是最大的挑战

  目前,我国征信体系尚在建立之中。据报道截止2016年底银行体系的征信覆盖率只有35%左右,而美国的征信覆盖率达到95%以上,加上各家银行与金融机构之间尚未形成信息打通与共享,这都为各金融机构识别信用不良人群加大了难度。因此从自身角度,消费借款服务平台必须大力发展风控技术,利用金融科技的力量加强平台的安全管理。

  对于借款平台来说,有两类人群是必须拦在门外的,第一类是信用不良人群,也称之为“老赖”。他们的风险来自于欺诈,借出资金后是很大可能是不还款的,此前有平台遇到“老赖”用户停止还款、并注销了手机号人间蒸发。第二类是次级人群,他们的风险来自于资产和收入的不稳定性,很多人存在多头借款现象,从不同平台借新还旧,实际上不具备还款能力。

  可以想见,平台如果借款给这两个群体将会蒙受很大的资金损失,并且为平台埋下风险隐患。科技的发展可以改变金融服务的形式,但风控永远是金融行业的核心,未来如果消费借款服务平台不能提升自己的风控水平,规避损失,必然被市场淘汰。

  消费借款服务行业的“风控”怎么做?

  对于借款平台来说,“数据驱动”型的风控模型是平台要具有的关键技术,也是金融科技的一个重要方向。平台需要通过挖掘海量大数据来进行建模,并不断积累用户的还款样本,对模型进行更迭和优化。

  另外,平台要建立的风控体系必须完整严密,需要包括贷前审批、授信,贷中跟踪、监控、贷后失联修复、不良催收,每一个环节都会影响整个系统的风控质量。

  风控技术的研发需要金融公司做持续大量的科技投入,因此不是每家平台都有能力建立起真正的大数据风控。不过,已经有公司自主研发出了大数据风控技术并将其运用,据悉,钱站依托凡普金科自主研发出的“Finup云图”系统来提升平台风控能力,该系统是建立在大数据、人工智能等新技术之上的大数据动态风控生态系统,它是采用机器学习和自然语言处理等技术,将内部、外部多元化的数据源链接起来,形成一个完整的动态风控知识图谱和生态系统,构成客户画像,并将图谱知识与深度学习相结合,模仿人类大脑行为,挖掘潜在欺诈行为。

  另外,公司还研发出了自动建模机器人——RobotModeler水滴,它可以完成从读取数据到模型生产上线端到端全自动化的建模,渗透获客、运营、风控、贷后等各个环节,大大缩短了工作时间。

  “信息安全是普惠金融发展的基石”

  信息安全防护也是消费借款服务平台需要加强的技术。随着互联网技术的发展,病毒入侵、网站攻击水平也水涨船高,这就需要平台从硬件、软件上,系统性安全与内控机制等方面保障信息安全,减少数据被盗取、修改等对平台和用户的影响。

  “信息安全是普惠金融发展的基石,我们希望为广大用户提供更安全可靠的金融信息服务,”钱站相关负责人曾表示。据悉,钱站是通过权限管控、数据脱敏、加密存储三重“智能保护伞”,对用户在钱站所提交的各类信息第一时间进行加密入库处理,24小时不间断监控以及定期备份,来保障用户信息在收集、传输、存储过程中的安全。

  现在,我们面临着一个全新的时代,科技和金融从未像今天这样高度融合过。在这个过程中,变的是金融的业态,不变的是金融的本质,而风险控制永远是金融机构的核心。消费借款服务行业还有很大的市场等待挖掘,随着国家的监管加强和平台间的充分竞争,未来平台若想在行业中立于不败之地,关键就在于能不能完成行之有效的风控,实现在降低违约率的同时提高用户体验。

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