信用修复
信用修复不是删除或掩蔽一个组织的失信记录，而是由第三方信用机构按照公开的程序，证明失信人已经改正失信行为、已经获得失信行为侵害对象的谅解、并且承诺不再从事类似失信行为。
信用修复意味着失信人已获得受侵害人的谅解，说明行为人具有诚信意愿。信用修复的标准失信人已获得了受侵害人的谅解或已视同获得了受侵害人的谅解。 不良信用记录被信用修复后，视为有关当事人已树立对诚信的敬畏之心。人们无权再以该记录对有关当事人行使不安抗辨权。世界信用组织[WCO]及会员应撤销有关因该不良信用记录对有关当事人作出的不利后果。
从社会信用体系建设的高度来看，企业信用的修复机制将使失信企业在受到严厉惩罚的基础上，还可以获得一个新生的机会。企业信用的维护必须建立在以下几个因素的基础上，包括高度的信用意识、稳健的财务计划、拓展应急性信用渠道。
企业信用修复是指对失信企业特别是严重拖欠税、费、债的企业，在有关主管部门、行业协会的帮助下，主动缴费纳税偿还债务，纠正自身失信行为，恢复企业名誉，并通过企业信用管理中介的考核与评价后，获准解除失信行为公示以及对其市场准入限制的一种信用管理措施。
企业信用修复涉及一个信用体系中的信用信息记忆期问题。记忆期是指企业信用的不良记录所保持的时间长度。通常各国信用体系对不同程度的不良记录采用不同的记忆期，比如拖欠但是还款的记录记忆期较短，而违约记录则记忆期可能较长。
一般来说，企业信用的修复包括如下程序：一是及时纠正失信行为；二是积极与工商管理部门和企业中介服务机构进行有效沟通，解释失信行为发生的客观原因以及企业自身的整改措施，以取得这些机构的认同。三是维持良好的公共关系，坦诚地与信用关系人进行沟通交流，打通进一步获取信用的渠道。四是信用记录或者信用等级恢复以后，要适当地进行宣传，让社会各界认识到企业良好的信用形象，重新回到正常的信用等级形象上。
完善个人信用信息使用机制。金融机构应合理、人性化使用信用信息，对于不良信息，应该考虑其所占比重、程度轻重、影响大小、是否有非主观因素等，不应该不问缘由见不良信息便拒绝办理信贷业务。使得客户存在修复自身信用状况的机会与主观意愿。
完善征信立法，建议制定《信用增进修复法》。建议针对个人信用修复的机构设置、业务界定、工作流程、责任义务等进行详细规定，并且对于征信中心开展相关业务做出明确的政策指导。
信用修复——国内个人征信体系建设中缺失的一环
来源：信用中国网站
在信用经济时代，建立与健全个人征信体系已经成为经济发展的要求之一。然而，目前开展的个人征信业务并不代表全面建设个人征信体系，一个完整的征信产业链应当包含前端的征信业务，中端的信用监测和后端的信用修复。相比于国内火热的前端市场，信用修复业务却很少有人问津，成为整个征信系统建设的薄弱环节。根据美国《信用修复机构法》（CROA）的解释，信用修复不仅包括对对已发生的信用损害的修补，也泛指以改善信用状况、提高信用评分为目标的一系列措施，信用修复机构则是专注于此的盈利性机构。
除信息错误外，可能导致信用主体信用情况恶化的情形有很多。例如，债权人委托第三方对无力偿还贷款、信用卡、赊购等的债务人进行托收，债务人破产，贷款违约（抵押物被收回），逾期还款，婚姻关系解除所伴随的财务问题，诉讼（一般发生在托收失败后），失业等。
由于信用记录是信用主体名誉的侧面反映，不良的信用记录会对信用主体的信贷审批、就业等多方面造成负面影响，信用记录的维护和修复也应为信用主体充分重视和了解。实践上，国内的一些金融机构提供了一些修复信用卡不良记录的方法，国外一些企业，例如Laxington law、CreditRepair.com和Sky Blue Credit Repair等更是提供了较为全面的信用修复业务，主要业务包括：
1、对少数信用主体，其信息存在错误、遗漏、未经证实的描述，信用主体有权按流程向相关征信机构提出异议，并要求其进行更改。
2、采取相应措施改善信用情况。接受这类信用修复服务的主体通常会配合选择信用监测服务，以降低风险。
1）、 按时还款2）、 维持较低的信用账户余额3） 、不以改善信用为目的盲目开立新信用账户4）、 拥有多个账户时，首先应考虑合理规划、尽快还款，而不是盲目销户，合并债务5）、与债权人协商减免债务以上信用修复的办法虽然经过科学的论证，但长期内是否有效在很大程度上取决于债权人的授信标准。
3、对客户开展信用教育，使其充分了解信用修复的流程、后果、收费标准等，自主选择是否通过信用修复机构改善自身信用。
需要强调的是，以上信用修复行为是完全能由信用主体独立完成的。在这种情况下，培育信用修复机构的意义何在，哪些因素是制约信用修复机构发展的瓶颈呢？
首先，像其他专业性代理机构一样，信用修复机构更加专业高效——这些机构比个人更清楚怎样在规定的框架内最大限度的优化信用主体的信用状况，也拥有更强大的与债权人协商的技巧。同时，目前拥有较全面财务、法律知识的个体还不多；并且，因为信用修复需要较长的时间，使得投身于此变得十分考验信用主体个人的耐心和信心。可见市场对信用修复业务还是有需求的。其次，信用修复业务能够在一定程度上帮助信用主体树立和提升信用意识。信用修复机构在进行宣传和开展业务的同时，能够一定程度上弥补客户的知识缺口，同时也使客户意识到信用修复是一个十分漫长的过程，因而更注重平时的个人信用维护。
虽然国内市场也正逐步意识到培育一批专业化的信用修复机构将有助于完善征信体系的整体建设，为什么类似业务却没有得到广泛开展呢？这与信用主体个人、信用修复代理人、信用交易其他参与者和监管层都密切相关。
信用主体方面主要存在三个问题。
第一，主体信用信息量不足，信用观念淡薄。据统计，截止到今年9月，央行个人征信系统收录的8.7亿的自然人中有信贷记录的为3.7亿人，可形成个人征信报告、得出个人信用评分的有2.75亿人。并且，央行收集的信息以银行信贷信息为住，在透彻反映信用主体情况方面存在困难。同时，相当一部分信用主体不注重维护自身信用。身份盗窃、信贷违约等事件频发，却不被信用主体所及时发现或积极弥补，更有甚者竟然对可能侵害自身信用的行为毫无意识，主动自愿参与其中。
第二，信用主体虽然有改善的意愿，但缺乏落实改善方法的能力，使得信用修复机构丧失了生长的土壤。
第三，信用主体的道德风险。出于自身利益考虑，信用主体可能在接受服务的同时隐瞒一些重要的不利情况，为信用修复机构和未来参与信用交易的各方埋下风险。减小以上阻碍还需从完善信息采集和提高国民整体素质入手，这虽然是一个漫长的过程，但也从侧面显示出信用修复市场在未来还是有前景的。
从信用修复机构的角度，问题主要来源于代理效应。在相关制度缺失和高度信息不对称的市场中，信息修复机构很可能做出虚假宣传或对无法实现的目标进行承诺，而最终侵害客户的利益。其中一个提高代理效应可能性的因素是，由于信用修复过程漫长，信用修复机构的可信度和其所承诺的效果很难在短期内被检验，而在长期客户与代理人的情况又是不断变化的，一旦发生纠纷可能很难追责。
信用交易其他参与者方面。以信贷机构为例，潜在债权人出于防范信用风险的需要，往往会通过内部模型对资质审查设定阈值——有些标准较监管要求更加严苛。这使得一些信用记录不良但进行了信用修复的申请人通过审批的可能性大大降低，金融权受到限制。信用交易的其他参与者具有严格的风险防控意识是值得提倡的，但采取何种手段和方式值得研究，毕竟，惠普金融并没有将这些“犯过错误”的信用主体排除在外。
监管不完善也是信用修复业务开展缓慢的原因之一。我国现阶段还没有出台专门针对信用修复机构的条例法规，无法可依不仅纵容了非正规信用修复机构骗取客户资金、损害客户利益，另一方面也使得有意向开展这项业务的机构持观望态度。（史然）
企业如何进行信用维护和修复？
2016-11-16
从社会信用体系建设的高度来看，企业信用的修复机制将使失信企业在受到严厉惩罚的基础上，还可以获得一个新生的机会。
企业信用的维护必须建立在以下几个因素的基础上，包括高度的信用意识、稳健的财务计划、拓展应急性信用渠道。
企业信用修复是指对失信企业特别是严重拖欠税、费、债的企业，在有关主管部门、行业协会的帮助下，主动缴费纳税偿还债务，纠正自身失信行为，恢复企业名誉，并通过企业信用管理中介的考核与评价后，获准解除失信行为公示以及对其市场准入限制的一种信用管理措施。
企业信用修复涉及一个信用体系中的信用信息记忆期问题。记忆期是指企业信用的不良记录所保持的时间长度。通常各国信用体系对不同程度的不良记录采用不同的记忆期，比如拖欠但是还款的记录记忆期较短，而违约记录则记忆期可能较长。
一般来说，企业信用的修复包括如下程序：一是及时纠正失信行为；二是积极与工商管理部门和企业中介服务机构进行有效沟通，解释失信行为发生的客观原因以及企业自身的整改措施，以取得这些机构的认同。三是维持良好的公共关系，坦诚地与信用关系人进行沟通交流，打通进一步获取信用的渠道。四是信用记录或者信用等级恢复以后，要适当地进行宣传，让社会各界认识到企业良好的信用形象，重新回到正常的信用等级形象上。
如何修复你的信用记录
方法1：即刻见效的信用修复方式提高信用评分的其他方法。偿还你现有负债。使用预算如果你在和负债做斗争，或者你的信用分数不那么漂亮，这篇文章可以让你发现修复或重建信用记录的方法，不至于被迫接受债务合并条款甚至破产。你的信用记录35%是由偿付历史组成的，30%是负债总额，15%是信用历史，10%是信用类型，最后10%是你使用的新的授信。
步骤方法
1、即刻见效的信用修复方式 1阅读你的信用报告。为自己的信用记录尝到苦果也就罢了，你没有必要为别人的行为承担责任。确保你的信用报告精确反映了你自己的负债和偿付历史，否则你可能会为信用评分的下降付出代价。 联系你的债权人，尽量礼貌地解释一下你所认定的错误。请求他们复核这些错误，如果他们最终对你的信用历史进行更改的话，一定要落实到纸面上。这样可以避免债权人想法变化不定、记录丢失或管理层变动带来的变更。
2、在账单上设置还款提醒。能否按时还款就是你的偿还记录，这构成了35%的信用评分。所以你可以在支票账户上设置一个自动还款提醒，这样就不会忘记偿还，到期就自动扣除还款金额了。是否按时偿还、按时偿还的次数都会对你的信用评分产生重大影响[2]3减少使用信用卡的次数。 这意味着量入为出。为了控制信用卡的使用，请尽量使用货币来偿付欠款。如果你用信用卡支付，实际上并没有减少负债而只是转移了它。 看一下你是否能从某个亲戚或朋友那儿得到帮助。注意要提供利息，并且签订合同，这样就受法律保护了。用这些借来的钱去支付你的欠款。
注意注销信用卡并不能让债务随之消失。你可以注销你的信用卡，但欠债仍然在，就像税负一样。
不要注销你最早开通的信用卡。注销你最早开通的信用卡会让你的信用历史看起来过于短，从而降低整体上的信用评分。
方法2：提高信用评分的其他方法。
1、如果想要建立信用历史的话，开通一张押金卡。押金卡类似借记卡。例如你在银行存入了300元，你的押金卡透支限额就是300元。用完你的信用额度后，再充值重复，知道你的信用评分上升。 开通一张半年无利息、无年费的押金卡。这样可以保证你更好地管理你的钱。
注意押金卡经常会有高利息和其他相关费用。记得按时按量偿付以避免付出高额的费用。
2、加入一个信用合作社。未来在你需要贷款的时候，它比银行更好说话。 3注意降低你的信贷利用率。这是一个新名词，它的意思是每张信用卡的负债。假如你的信用卡透支额为3000元，当前均衡为1500元，那么你就使用了一般的信用透支额度，信贷利用率为50%。你应该注意把信贷利用率保持在20%以下。 其实你可以把你的信用进行转换来平衡信用利用率。例如你有两张信用卡，一张额度较大透支少，另一张额度较小透支较多。这时你可以把信用额度小的信用卡负债转移到另一张卡上去，在一张额度较大的卡上会降低信用利用率。
3、把信用良好的账户添加到信用档案上。当你的信用档案上添加了信用良好的账户时，你的信用评分也会提升。如果你在此基础上还注销了一个信用不那么好的账户，那么你的信用评分可能会提升80%，只需要这两件事哦。 方法 3偿还你现有负债。
1、联系你的债务人。最好是迅速这样做，不要在他们每月打给你之后。如果你意识到不能按时偿还，尽快打电话联系你的债务人。他们大都没有你想象的那么残酷，可能和你协商先少还一点。毕竟他们他们宁愿每月得到20元，也不愿啥也得不到。 这时一个纸版的偿还合同就发挥了它的效力。告诉你的债务人你已经想好了预算，每月或每周付多少钱，并且可以复印一份给他们寄过去。如果你表现得靠谱的话，他们也愿意接受每月少一点的偿还额度。
2、决定你是要一次付清还是积累你的债务。债务总额代表了你30%的债务评分，所以是时候重新评估你的分数了。所以一旦你决定要偿还多少负债，并且和债务人商定了偿还额度，你一定要决定是分次偿还还是一次付清。 一次付清负债通常从利息最高的开始，然后是利息第二高的，直到付清债务。
积累债务意味着从利息最低的开始，然后是第二低的。这样会给你一种成就感，激励你为实现经济独立而努力。如果可以的话，尝试一次付清你的债务。如果你专注于先付清利息最高的债务，你会发现自己的还债速度变快了，从而得到更好的信用分数。虽然从低利率还起可能心理上得到成就感，但从高利率还起可以得到高的信用评分。
3、尝试通过寿险借钱。如果你有人身保险的话，为什么不考虑从这儿借钱呢？这样你可以得到低于商业利率的优惠利率，给你实现经济独立更大的空间。[7] 是的，严格来说你是在向自己借钱，但是如果你没有其他选择的话这样也不错。只要确保你会偿还债务，因为万一你去世，你的借债会从赔偿款中扣除。
4、开两个银行账户。你可能会问，如果我想要付清债务的话，开第二个账户干嘛。但是开两个账户，一个用于日常开销，一个用来偿还债务，是一种避免过度消费的有效方法。最终会帮助你走出债务的泥潭。 把日常所需开支放入一个账户中，如日用百货、汽油、学校用品等。在这个账户中要放入足够的钱，这样会让你的开支不会超过余额上限。可以把这个账户的钱取出做应急用，只要它们没有被你以各种借口花掉就好。
在第二个账户中放入你剩下的所有钱。用这个账户的钱去偿还债务。每个月底这个账户应该有一定余额。这意味着你不仅还清了负债，还有一定积蓄。
5、一旦你还清负债，确保你拿到一张确认清单。并且把这张单据寄给债务人，使他们能尽快更新你的信用报告。这对提升你的信用分数也不无裨益。
方法3：使用预算
1、创建预算。.许多人害怕做预算，以为这太麻烦或者不利于消费。但实际上做预算既不麻烦也不会带来过多限制。相反，一个计划良好且被执行的预算可以让你心情平静，最终消费得更多也更愉快。你需要做的只是开始着手做预算。 网上有许多免费的预算工具，有软件也有手机应用。工具越简单越好，这会让你更容易坚持执行预算
2、计算你的收入和支出。最好的计算支出的方法是回顾你过去30天的消费。分别找出休闲娱乐、餐饮等各自的消费。然后计算出每月你可以剩余多少来还债。 把你的消费拆分为单项支出，然后列出哪些是必须的哪些是可以省略的。把必要的消费先做预算，然后再考虑那些非必须的消费。
3、坚持执行你的预算。如果不能坚持执行的话，预算也没什么用。知道什么时候应该停止消费是一项很难得的技能，但如果你不想让你的信用分数提高的话也没必要这样做。要尽一切可能，像遵守法律一样遵守你的预算小提示如果你发现信用报告里有不实的负面信息，你可以要求移出。给信用机构写信，告诉他们不实之处并且说明你想要删除。当你对一项负债进行申诉时，信用机构有30天的时间向债权人核实。如果在30天内没有收到债权人的回复，法律规定信用机构必须就此移出该条目。记住有三家公司，所以你需要申诉三次软件并不在意你是每天、每周还是每月付账，只要到期日账户里有足够的钱就可以。这也是你可以通过一些小花招骗过电脑的地方把你的月偿还额度分为周额度更加频繁地偿还把你的偿还额度定在5美元左右通过这些小事，电脑会自动认为你更加自觉自动地还款，从而提高你的信用分数，另一方面也可以督促你未来的还款许多公司报告里有错误。也许你和另一个人重名，他们把你们两个人的还款行为搞错了。重点是错误发生了并且信用机构必须在30天内回复，只要你认为有任何错误也许你想通过高平衡来表示你是一个负责的人，所以你想要更高的透支额度和较低的余额。但实际上高余额更能帮助你提高信用分数。
你的信用报告就是你的指南。信用报告上的每个账户都有一个比率。样本报告应该帮助你阅读报告。账户比率可能因为公司不同而有变化。数字后面会有说明账户名称和碧绿。I1是按时偿还的账户，J1是指联合账户，I5可能意味着某些麻烦。如果数字不是1，那你就要注意了。在电脑上做个记录，从最低的开始，要么偿还负债要么申诉。
尝试从信用合作社得到贷款，然后立刻开一个存款账户，用这个账户的钱来还债，确保不要把账户的钱用在其他地方。这可以帮助你按时还款。但是，贷款利率通常高于存款利率，所以到最后你可能用光了存款账户的钱也没还清贷款。但是如果你可以支付这部分利率差，你的信用分数一定会升高警告不要再百货商场开支付账户，这可能在短期内降低你的信用分数。开信用卡时一般不要透支超过最高限额的三分之一，除非你可以保证当月还款。
不要注销你的信用卡。先还清欠债，然后尽量少使用信用卡，如果你想要一个看起来不错的信用历史的话。注销信用卡可能让你的信用分数降低30%甚至更多每个地方的信用评级不一样。这篇文章更适用于美国。如果你在美国以外的地方，请联系当地信用评级机构。
来源和引文
信用修复
注意到一些真诚告别失信行为的单位和个人，希望获得重新得到社会信任的机会，世界信用组织[WCO]制定了ICE8000国际信用标准体系信用修复的标准。ICE8000信用修复不是删除或掩蔽一个组织的失信记录，而是由第三方信用机构按照公开的程序，证明失信人已经改正失信行为、已经获得失信行为侵害对象的谅解、并且承诺不再从事类似失信行为。
一、信用修复的意义信用修复意味着失信人已获得受侵害人的谅解，说明行为人具有诚信意愿。
二、信用修复的标准失信人已获得了受侵害人的谅解或已视同获得了受侵害人的谅解。
三、信用修复的分类与结果
1、黑名单信息及其它按ICE8000规则不能删除的不良信用记录，其信用修复应按第三章或第四章程序进行。该不良信用记录被信用修复后，由世界信用组织[WCO]将ICE8000信用机构出具的《信用修复报告》，以显著的方式加注到该信用记录的上面，让查阅人在获知该信用记录的同时，知悉信用修复的事实。
2、内部投诉信息、公开投诉信息、信用预警信息、内部信用信息及其它按ICE8000规则可以删除的不良信用记录，在所述失信行为被受侵害人谅解的，由受侵害人删除该信用信息，删除原因中加注“已谅解失信行为责任人”字样。失信行为责任人与受侵害人无法自行达成谅解结果的，失信行为责任人可以向ICE8000信用机构申请信用修复，信用修复应按第三章或第四章程序进行。信用修复后由ICE8000信用机构或世界信用组织[WCO]删除该信息，删除原因中加注《信用修复报告》。
3、 不良信用记录被信用修复后，视为有关当事人已树立对诚信的敬畏之心。人们无权再以该记录对有关当事人行使不安抗辨权。世界信用组织[WCO]及会员应撤销有关因该不良信用记录对有关当事人作出的不利后果。
泗阳县率先探索建立个人信用修复机制
2017-03-01 来源：沭阳网
沭阳网讯 2月23日，县信用办出台《自然人信用修复操作流程》，鼓励失信自然人主动履约、修复信用，率先在全省范围内探索建立个人信用修复机制。
该文件明确了信用修复条件及流程，规定失信人需对失信行为进行了纠正、得到失信行为认定部门认可同意以及其它若干条件后方可申请信用修复。除此之外，文件也规定了如未停止失信行为也未进行整改等3类情形不得进行信用修复。为简化办事流程，县信用办将信用修复申请人及审批部门填写内容浓缩至一张“信用修复审批表”上，申请人在填写完身份信息、阐明失信事实并在信用承诺一栏签字，由失信行为认定部门同意盖章后，即完成了信用修复申请及审批程序。再经过县信用信息平台系统操作后，原失信信息就会被标注“已修复”。
“知错就改、善莫大焉”，该文件还规定对经信用修复的失信自然人，相关部门可减轻或免予相关惩戒。截止发稿时，县信用办已完成30余例信用修复，对失信人员信用重塑及全社会的诚信教育起到了良好的宣传效果。
借鉴美国经验完善我国个人信用修复机制
2015年04月20日 荣孝 颜群 振宇 来源：金融时报
在较为成熟的征信体系中，个人如果存在大量不良信用记录，其在经济生活中是寸步难行的。但是个人的不良信用信息并非不可修复，完善的征信体系除了要“奖励诚信、惩治失信”外，还应该给人以重新修复的机会。所以，信用修复机制应运而生，其主要帮助存在负面信用信息的个人，通过帮助个人申请更正错误不良信息、阐明违约理由等多种渠道，改善乃至修复不良信用记录。
我国的个人信用修复机制我国个人信用修复机制尚处于初级阶段，与国外个人信用修复机制类似，我国个人征信系统高度重视不良信用信息记录产生的原因，并着力在科学分析研究的基础上提出恰当的解决策略，以期在法律法规的支撑下，为信息主体提供一个可修复自身信用记录，重建良好信用等级的机会与途径。目前，我国个人信用修复机制主要体现在信用更新制度、异议处置流程、自主解释说明三方面业务。
（一）生命更新的信用信息展示机制。我国目前已引入信息生命周期模式，不再展示超过5年结清的逾期信息，只要信息主体不再发生违约行为或及时结清相关业务，就可获得重建信用的机会。
（二）面向信息主体的异议申请机制。目前，人民银行已建立一整套完备的异议处理流程，当信息主体对自身信用报告中的记录存在异议时，可以发起异议申请，要求征信中心与数据报送机构对记录的真实性和准确性进行核查。如果信息的确存在错误，则数据报送机构应予以修改；如果信息无法准确合适，需添加“异议标注”，表示该信用报告可能存在有无信息，目前尚无法准确核实。
（三）信贷机构及个人的自主解释机制。个人信用报告中设有“机构说明”信息段，展示了由金融机构上报的，应引起信用报告使用者特别关注的信息。该信息段可以帮助信息主体对不良信息记录进行解释，且来自于金融机构的信息更可靠，更易被他信用报告使用者接受采信。另外，个人信用报告中还设置了“本人声明”的信息段，一般是信息主体对异议受理回复有不同意见，或认为存在需要进一步说明的特殊情况时，向征信中心提交的100字以内的个人声明。个人声明为非主观恶意违约的信息主体提供了一定的解释空间，供信用报告的阅读者更加客观地分析判断其信用水平。
美国的相关经验以美国为代表的西方发达国家目前已基本形成以法律法规为基础，以第三方机构为实施主体，以公众监督为保障的信用修复机制体系，各利益相关者在该体系内的角色、义务已较为明确。
（一）完善的个人信用修复机制法律体系。个人信用修复主要涉及美国的3项法律，分别从客户的知情权、修复权与对信用修复机构的监督权三个方面进行的规定。《公平及准确信用交易法案》规定：“消费者有权每年从信用报告机构得到一份免费的信用报告；有权获得信用报告机构所计算的信用评分，每当有负面信息加入信用报告，信用报告机构必须通知消费者。”《公平信用报告法》规定：“银行和其他信息提供者要及时对消费者的问题做出反应；信用局要及时注销过时信息，尽力确保信息的准确性，将信息一年免费披露一次给消费者，提供的信息应有合法理由。”《信用修复机构法》规定：“信用修复机构是帮助消费者修复其信用记录的营利性专业信用服务机构，信用修复机构的欺诈行为应受到限制。”
（二）专业化的信用修复机构。美国有大量专业化的信用修复机构为客户提供流程化、专业化个人信用修复服务。信用修复机构的主要工作内容为：1.针对客户信用报告中存在的错误不良信息，指导消费者向相关机构提出异议申请，修改错误信息；2.根据客户不良记录的现实情况，对客户提出告诫以及解决方案，引导信用记录向良好状态发展。
（三）信用修复机构工作流程。1.获取各大征信局为信息主体提供的信用报告，对其中不实信息进行筛选和提炼，并以规范的信件格式，向征信局提出异议，敦促其尽快修改并恢复原有信用状况。2.对确实存在的不良记录，向征信局主动发起解释，对其产生原因进行补充说明，以赢取部分信贷机构的信任。3.评估信息主体自身不良记录的严重程度，对于目前仍处于拖欠状态的，尽可能全额归还，或申请延期，避免信用状况继续恶化。4.评估自身还款能力，尽快申请抵押或担保类信贷产品。5.选择较容易获得审批的零售机构或百货公司，申请消费信用卡，购买产品分期付款，按时还款，重新积累信用。6.对于历史申请而始终未开通使用的信用卡，尽快开通使用并按时还款，在信用报告中展示良好的还款行为。
（四）严厉打击违法违规行为。美国《信用修复机构法》等禁止其对消费者的信用记录做出虚假的或者误导性的陈述，并禁止其参与任何欺骗性活动。违反《信用修复机构法》的机构将承担民事责任，赔偿金包括消费者遭受的任何实际损失，或者相当于信用修复机构收取的费用，惩罚性赔偿，以及律师费。
加快完善我国个人信用修复机制的建议
（一）完善征信立法，修订《信用修复机构法》。建议针对个人信用修复的机构设置、业务界定、工作流程、责任义务等进行详细规定，并且对于征信中心开展相关业务做出明确的政策指导。
（二）完善个人信用信息使用机制。金融机构应合理、人性化使用信用信息，对于不良信息，应该考虑其所占比重、程度轻重、影响大小、是否有非主观因素等，不应该不问缘由见不良信息便拒绝办理信贷业务。使得客户存在修复自身信用状况的机会与主观意愿。
（三）尽快研发个人信用评分系统。建议改变当前个人信用报告的单纯展示模式，大力开发个人信用评分模型，应根据不良信息的类型、比例、金额、持续时间、权重等多方因素，评定客户的个人信用分值。以此更好的帮助金融机构在信贷交易中做出决策。
（四）全力扩展信用修复渠道。要围绕信用修复标准清晰划定信息主体、报数机构、征信中心以及其它相关政府部门和咨询机构的职责权限与协调机制，为信息主体提出异议、出示证明、依法判定、更新记录搭建通畅桥梁、提供高效服务，降低不良信息带来的负面影响。