第三方支付平台

       所谓第三方支付,就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。

  相对于传统的资金划拨交易方式,第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节,在整个交易过程中,都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中,第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持,因此随着电子商务在国内的快速发展,第三方支付行业也发展得比较快。

    第三方电子支付:国内诸多具有较强银行接口技术的服务商,在银行提供的基础支付层统一平台和接口的基础上,提供网上支付通道,就像一个插线板一样,前后分别连接商家和银行,通过与银行的二次结算获得分成。

  2003年,中国的第三方支付服务开始起步,截至2006年,第三方支付发展走过了第一个阶段。在这个阶段,第三方支付凭借对纯粹的互联网业务的服务,获得了一定的用户影响力,使网上支付的概念深入消费者心中,同时商家也开始逐渐接受了这种新的支付形式。在2006年的网民行为研究中,我们发现网民对网上支付的态度有了很大的改变。计世资讯(CCW Research)数据显示,有80.5%的网民正在使用网上支付的形式,或者愿意接受网上支付的形式。

  随着网民对网络支付形式的接受度的提高,更多的商家开始将网络支付,作为自己业务的一个支付方式提供给消费者。2006年中国网上支付的支付对象结构也发生了变化,其中为传统行业提供的支付服务额度越来越高。网上支付中,纯粹互联网业务比例在降低,而航空客票、代收费等业务占的比例在增加。

  传统行业的商家不具备很强的电子商务操作能力,但是随着他们对电子商务的接受度提高,对互联网重要渠道作用认知越来越清晰,他们不可避免的开始重点建设在线的销售或者服务业务,而这种发展的趋势,将必然促进中国第三方支付市场的快速发展和提高。

    第三方支付平台的七大法律风险

   1.主体资格和经营范围的风险

  2006年7月,中国社科院金融所在一份报告中对这一问题提出警示:目前依托于银联建立的第三方支付平台,除少数几个不直接经手管理往来资金,将其存放在专用的账户外,其它都可直接支配交易资金,这就容易造成资金不受监管、甚至越权调用的风险。

  2.结算和虚拟账户资金沉淀风险

  早在2005年11月24日,中国社会科学院金融研究所在其发布的VISA国际组织委托的研究课题《现代电子支付与中国经济》报告中也曾警示:“支付宝等第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀,如缺乏有效的流动性管理,则可能存在资金安全和支付的风险”。

  根据我们的研究,第三方网络支付平台在提供中介和信用中介的过程中,资金包括两类,第一类结算,第二类虚拟帐户的资金,两类资金怎么保证,谁来担保等风险点。

  3.期权安全的风险

  由于网络安全所引发的电子支付过程的被盗等形象频繁发生,电子签名或数字签名在电子支付中的使用不足。另外,我们目前在电子支付中交易限额的中没有得到很好执行。

  4.《反洗钱法》带来的洗钱风险

  央行在发布的《反洗钱报告》中称,网上银行在银行业务中占据的比重上升很快,而且交易大都通过电话、计算机网络进行,银行和客户很少见面,这给银行了解客户带来了很大的难度,也成为洗钱风险的易发、高发领域。

  5.信用卡套现的风险

  现有的规定就信用卡的管理办法,信用卡的条例也正在出台,根据信用卡的条例,利用信用卡套现的刑事责任将被明确。除了即将出台的信用卡条例外,还缺乏三个方面,像银行卡方面的条例,个人破产的相关条例,信用方面的法律。

  6.电子商务纠纷引发的连带责任风险

  交易完全以后,在货物送到持卡人手里后,最后遭到拒付,拒付之后根据国际信用卡的惯例,是有六十日免费的,据查询他又没有收到货物。所以使得这个案子非常难打。

  7.虚拟性带来的欺诈风险

编辑/发表时间:2008-11-24 10:32
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董峥